余额理财(600660)
余额理财(600660)
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文 | AI财经社 杨谭
自余额宝诞生之后，整个互联网掀起了一阵理财狂潮，它激发了无数人躺着赚钱的梦想。2013年6月，余额宝正式成立，半年内，规模突破1000亿元，三年内，资金突破1.4万亿元，直逼四大银行存款。
然而，近年来，余额宝收益却一直在下降，7日年化收益率也一度跌破2%，背后持有的多只货币基金中，某些单个基金甚至只有1.9%。
最近，曾经作为其*的天弘余额宝发布的二季度财报也显示，其规模再次缩减，已降至7808亿元，降幅达到19.7%。天弘余额宝3年缩减了9000亿元，创五年来新低。
与此同时，越来越多用户表示，他们早已放弃了余额宝。短短几年时间，一个国民级理财产品就衰落了。
曾经横空出世，半年突破1000亿元
作为一家一度亏损的基金公司，天弘基金之所以能走出泥潭，靠的正是在当年与支付宝合作推出余额宝。
2011年6月，天弘基金新任总经理周晓明上任，在此之前，他已经创业失败了两次。他发现，在传统交易时代，基金产品代销与用户之间的距离太远，必须在模式上进行创新，要能够打破屏障，直面客户。
但是，这个问题一直没有得到解决。面对他的，是当时天弘基金连续两年净利润亏损的局面。AI财经社了解到，从2004年成立至2013年的9年里，天弘基金除2007年和2009年盈利外，其余7年均为亏损状况。
用行业人士的话说，那时的天弘，一边面临着银行理财产品的追逐，一边面临着被整个基金行业排挤的局面。
周晓明想要重新谋得生存，并立稳脚跟，就必须要做些大动作来改革。2013年，周晓明得以有与马云合作的机会，天弘基金迎来转机，双方一拍即合，决定推出余额宝。
2013年6月，余额宝正式推出。余额宝的模式极其简单，蚂蚁金服在支付宝后台开设余额宝接口，用余额宝的沉淀资金购买*一种基金产品——天弘余额宝，再以略高银行存款利率的方式吸收散户资金。
谁也没有想到，在当时理财知识还并未普及的情况下，余额宝迅速火了。在当年的11月就突破了1000亿元的规模，也就是说，用了半年时间，就做到接近一个中小银行。两年内，余额宝资产规模就达到7000亿元，不到3年突破1万亿元。
余额宝诞生以后，其投资回报率一度达到6%以上，并长期保持在4%-5%左右，是银行活期存款利息的15倍，甚至高于很多银行的三年期定存收益率，在互联网上掀起了一阵理财热潮。“余额宝在当年之所以收益高，主要是因为当时货币政策收紧的时候，他所投资的产品，比如同业存款等的收益率上升，然后带动了货币基金的收益率上升。”苏宁金融研究院*研究员黄大智对AI财经社分析道。
2014年，余额宝用户迎来爆发式增长，达到1.85亿。并且，在2015年前后，余额宝几乎*市场上其他货币类产品，无论是收益还是规模，均可以算作国民级别。
余额宝背后的基金产品天弘余额宝，也一跃成为规模*的货币基金，三年时间里，其资产规模迅速突破了一万亿元。此后在周晓明的推动下，中国货币基金产品从此告别了银行销售的时代，走上了一条中国互联网金融理财突飞猛进的发展道路。
*近2万亿，直逼四大银行存款
余额宝的大获成功，让腾讯的*也很眼红，于是他下令腾讯也要模仿余额宝。当时，腾讯给微信开了一个非常小的流量口子，以微信支付为切口，零钱和零钱通为资金沉淀池，果然，腾讯在很短的时间里，就做到了1000亿元规模。
值得注意的是，当时余额宝背后的基金也仅天弘基金一家，几乎是***的集中度，用苏宁金融研究院一位*研究员对AI财经社说的话：“这是中国乃至世界的首例。”
然而，后来情况发生了变化。2018年，因为天弘基金承载有限，满足不了客户的增长，余额宝开始扩充其他基金公司的产品。
一时间，背后的货币基金公司发展至13家，规模更是一飞冲天。在当年，余额宝系基金总规模达到1.98万亿元，超过绝大多数城商行规模，甚至直逼四大银行存款。这就好比，14亿中国人平均每人在余额宝里存了1500元，余额宝彻底成为了互联网金融的代名词。
余额宝超强的“带货”能力不亚于如今的直播主播，致使基金公司的规模普遍迅速扩大。在当时的新基金中，有6只基金的规模增长超过百亿元。其中，诺安天天宝A接入余额宝前，规模只有0.52亿份，2018年三季度末增长到107.35亿份，规模环比增长超了205倍。
余额宝最顶峰时期，背后接入了13只基金，除天弘基金之外，还有中欧滚钱宝、博时现金收益等新基金。如今，余额宝背后的基金更多，据AI财经社不完全统计，余额宝包括的单个基金产品已经达28只，包括中欧滚钱宝、博时现金收益、景顺长城、诺安天天宝、广发天天利等。
十年前，普通消费者如果想要购买货币基金产品，路径繁琐是极大的阻碍，而余额宝的推出，极大简化了购买路径，伴随着随用随取的便捷形式，加之曾一度高达6%收益率的诱惑，让习惯用手机支付的年轻人纷纷把自己的工资、零钱都转入了进去。
业内人士表示，与传统银行相比，余额宝一直有着易于操作且流动性高的优势，从而吸引了无数理财用户。
“余额宝里的钱可直接用于消费、支付和转账，而且不收取手续费。”一位余额宝用户告诉AI财经社说，“按以前7天期利率4%算，10000元放在余额宝一年的利息能达到近400元，与一年银行定存只有300多元相比，我还是愿意都把钱转到余额宝。”
“而且，余额宝的开通条件也非常简单。只要年满18岁，就可以通过支付宝设置的实名认证使用余额宝。”他补充道。
3年极速衰退，收益率创出新低
然而，余额宝的神话并没有维持太久。最近的三年里，余额宝规模一再缩减，已降至1.4万亿元。天弘余额宝更是缩减超半，仅剩7800亿元，创五年来新低。
根据天弘余额宝发布的二季度财报，截至今年6月30日，天弘余额宝总规模为7808.09亿元。而早在今年4月，这个数字还是9724.15亿元，下降幅度达到了19.7%。并且，值得注意的是，在今年一季度，天弘余额宝规模就已经下降过一次，达2184.01亿元，幅度达到18%。
也就是说，半年里，天弘余额宝规模下降超过4000亿元。和2018年高峰时期的1.689万亿相比，目前的规模已经缩水了一多半，约为53%。
关于规模缩减的原因，天弘基金相关人士对AI财经社表示，自2018年以来，支付宝和天弘方面选择采取分流等方式降低了天弘余额宝的规模。也就是说，支付宝不再只考虑天弘货币基金一家，还会选择更多家。为此，AI财经社致电蚂蚁集团，对方表示，具体情况请以支付宝及余额宝相关公告为准。
究其原因，多名行业人士对AI财经社表示，余额宝规模下降，一是为了合规的考量，二是因为收益的下降。
“如今，余额宝不再只绑定*货币基金的产品，而是多个货币基金的整合，是为了合规进行的改变。”冰鉴科技研究院*研究员王诗强对AI财经社分析。
零壹研究院院长于百程对AI财经社表示，余额宝规模的下降，与蚂蚁集团的主动压降有关。因为超大规模的货币基金，一旦出现异常事件，可能引发流动性风险，从而对市场产生影响。据《货币市场基金监督管理办法》第七条规定，货币市场基金应当保持足够比例的流动性资产以应对潜在的赎回要求。
此前，余额宝推出的“限购”策略，也是为了防范这一风险。2018年2月，天弘基金调整了余额宝服务规则，用户在规定时间内只能申购一定的数量，以保持其长期稳健运行。
最重要的是，余额宝收益率也不断下降，去年疫情期间，其7日年化收益率跌破2%，某只基金*时仅有1.4%。
尽管今年有所好转，但形势也不容乐观。今年初，余额宝7日年化收益率还能维持2.3%，而后逐渐回落。今年6月30日，余额宝7日年化收益率为2.093%，5月份的时候一度跌到过2.05%。
关于余额宝收益率下降的原因，业内人士表示，一方面来自于市场影响，比如利率、费率、规模等，当银行的存款利率下调，货币基金所持有的短期债券利率低迷，就会导致余额宝预期收益率下降。另一方面还来自于余额宝的自身风险，大家不再愿意把钱放进余额宝。
“我早就放弃余额宝了，还不如把钱存银行，还没有风险。”一位用户这样说。
谁来代替余额宝？
货币基金整体失宠似乎已经成为今年的趋势。AI财经社了解到，除天弘余额宝外，此前排在第二名的易方达易理财货币A的规模在第二季度也降至2326.5亿元，下滑近17亿元。
此外，货币基金的收益率也是一路走低。据Wind同期数据显示，去年四月，667只传统货基中仅有13只货币基金的7日年化收益率超过了3%，低于2%的基金数量达到335只，也有像国泰金鹰等这样的产品惊现0.4%的收益率。
AI财经社查阅天天基金网数据显示，日前，492只货币基金中，只有3只7日年化收益率超过3%，分别是太平日日金，嘉合和鑫元安鑫宝。收益在2%以下的有200只，低于1%的也有很多。
业内人士表示，近年来，货币收益率不断降低，规模也开始缩减，许多用户开始选择银行的现金类理财产品。
于百程表示，在今年4月，金融管理部门约谈蚂蚁集团，其中有一条是要管控重要基金产品流动性风险，主动压降余额宝余额。未来，像余额宝这样现象级的产品很难再有。
那么，未来谁会代替余额宝呢？
今年以来，在货币类和固收类产品规模下降的同时，公募权益类产品表现抢眼，吸引了更多资金。所谓“权益类产品”，一般指的是公司股票或投资公司股票的基金类产品。
数据显示，二季度中，全部实现盈利的144家基金公司，其中权益产品较多的头部公司纷纷跻身盈利榜前列。如易方达、华夏和汇添富排名前三，分别盈利656.80亿元、599.69亿元和505.84亿元。此外，盈利超过百亿元的公司共有25家，合计盈利超过6400亿元，占全行业盈利的74.52%，头部化趋势明显。
据中国基金业协会数据，千亿元级别管理规模的基金公司达到37家，合计规模占到全行业的近八成。总规模也不断创新高，继4月的22.51万亿元之后，二季度总规模突破了23万亿元。
值得注意的是，连天弘余额宝这样的货币基金，在二季度中，也因非货币资产带来较为明显的盈利，致使二季度盈利额增至138.74亿元。而就在一季度，贡献较大的还是货币资产为主，盈利为53.78亿元。
天弘基金相关人士对AI财经社表示，天弘未来也会考虑更多产品创新，向非货类方向做更多尝试。
苏宁金融研究院*研究员黄大智表示，目前，房地产面临较大程度上的调控，从发展来看，长期资金的选择方向，权益类的产品的确是一个好的选择。
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福耀玻璃(600660.SH)发布2021年年度报告，公司2021年度营业收入236.03亿元，同比增长18.57%;归属于上市公司股东的净利润31.46亿元，同比增长20.97%;归属于上市公司股东的扣除非经常性损益的净利润28.16亿元，同比增长22.22%;基本每股收益1.23元。
据悉，报告期内，中国境内疫情基本得到控制，经济实现恢复性增长，但海外经济仍然受疫情的不利影响，公司通过增加外币资金储备，提高公司海外信用，降低海外融资成本;加快资金回笼、降低库存水平、减少对外投资、加强疫情防控等措施，提高公司资产流动性，将疫情对公司整体业务的影响控制在*程度。报告期内，疫情对公司的影响较小。
公告称，公司的大部分收入来自提供优质汽车玻璃设计、供应及服务。公司也生产和销售浮法玻璃(生产汽车玻璃所用的主要原材料)、汽车饰件。
此外，公司拟订的2021年度利润分配方案为：以截至2021年12月31日公司总股本股为基数，向2021年度现金股利派发的股权登记日登记在册的公司A股股东和H股股东派发现金股利，每10股分配现金股利人民币10元(含税)，公司结余的未分配利润结转入下一年度。2021年度公司不进行送红股和资本公积金转增股本。公司派发的现金股利以人民币计值和宣布，以人民币向A股股东支付，以港币向H股股东支付。
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余额宝前些年可以说是一个国民理财工具，但是最近这两年余额宝的收益率越来越低。
前些年，存入一万元，每天看到一两元的分红，觉得很不错。但现在，物价越来越高，余额宝的收益却越来越低，万份收益已经低于0.5元了，感觉越来越没意思了。
所以有很多朋友问，现在还值得把钱存到余额宝里面去吗？
01，货币基金
其实余额宝只是一个货币基金的通道而已，我们把钱存入余额宝，实际上是选择对应的货币基金，现在对应的货币基金多达30支，但不管你选择哪一只货币基金，实际上的收益并不会有太大的差异，年化收益都是2%左右。
现在来看一下将近30支货币基金的7日年化收益率，平均数大概就是2%。有一些低一点的最近7日年化收益率只有1.7%，而*的最近7日年化收益率可以达到2.5%。
那么，我们是不是选择收益*的就行了呢？
并不是。
假如你存入的时候选择*收益的基金，你会发现过一段时间再看，这一只基金的收益率已经降下来了，所以说，不管选什么基金，长期来看收益率不会有太大的差异。
02，七天收益率
这一点就需要我们弄明白七天年化收益率是什么意思。
所谓的七天年化收益率，是指最近的七天总收益除以7再乘以*折算出来的年化收益率。大家是不是发现了，这是用最近七天的收益率来代表一年的收益率，实际上一年的*天里面其他时间的收益率与最近七天的收益率并不一定一致。
所以当你看到某一只货币基金最近七天收益率很高的时候，很有可能在未来一段时间里，它的收益率又回到平均水平。我们就以天弘余额宝货币基金作为例子，最近这半年来，它曾经*七天年化收益率接近2.2%，而最近这段时间的七天年化收益率只有1.88%。
最近这半年的收益率平均下来实际上是年化2%，这也代表了目前货币基金的市场平均收益率。
03，万份收益
余额宝还有一种计算收益的方法是每万份收益。
比如你看到最近的每万份收益是0.495元，也就是说，如果你拥有1万份基金，那么这一天的收益就是0.495元。
但这一种计算收益的方法并不方便我们日常使用，原因就在于当你拿1万元买入货币基金之后，最初是1万份，但随着每天的分红，份额是不断增加的。
货币基金跟其他基金有一点很大的不同，他每天的净值都是一元，而每天的收益增加以增加份额的方式来完成。
我们买其它基金，当你买入1万份，它就一直都是1万份，只是每一份的单位价值增加了，所以是基金账户的金额增加了。
但是，如果我们买入的是货币基金，最初买入1万份，单位价格并不会变化，我们的增值体现在这1万份变得越来越多，所以每万份收益这个数字不太方便我们使用，因为我们的份数是每天在变化的。
04，还有意义吗
那么现在余额宝的收益率已经降下来了，还值得我们存吗？
其实，我们要从两个角度来看。
第一个角度，因为余额宝可以随时提现，可以随时使用，接近于银行的活期存款，所以用余额宝的收益率和银行的活期存款对比，那么完胜银行活期存款。
目前余额宝的平均收益年化2%左右，而目前银行的活期存款只有0.3%，它们之间的差距太大了，因此，从这个角度来说，值得存余额宝。
但是，从收益的角度来说，我们不应该仅仅跟银行的活期存款对比，现在银行也有很多七天理财产品或者一个月的短期现金类理财产品，这些理财产品的风险不高比较安全，而年化收益率一般都可以达到2.5%以上，所以从收益来说，余额宝并没有太大的优势。
05，小结
不过从整体来看，余额宝的规模已经开始出现不断的下滑趋势，早在2017年第一季度，余额宝的规模就已经破了1万亿元，但最近几年规模都在下降，以2021年为例，前两个季度规模分别减少了18%和19%，而到了第三季度规模再次比第二季度减少了160亿元，当年超过1万亿到现在只有不足8000亿。
余额宝面世后的几年里，其实帮助大家完成了最普遍的国民理财教育。在这几年随着大家理财投资的意识越来越强，理财投资的方式越来越多，余额宝的规模减少也非常正常。
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余额宝支付宝推出的*基础理财产品，也是*基金产品，对于金额小，投资零经验的人来说投资理财还是不错的，但是，因为零风险，所以相对回报较低，并不适合长期投资，银行信息港认为，理财是一个不断学习晋升的事业，不同时期购买相对适合自己的产品，才能叫做理财。
1.新手期
新手期，小额资金，零风险，学习理财知识，积攒投资资金。互联网上“宝宝”类产品是个不错的选择，如余额宝、理财通等，相对银行的利率，收益要高，同时具有投资无风险，收益每天到账，资金灵活的特性，方便转投其他理财产品。
选择此类产品需注意，需要选择大平台，资金力量雄厚的互联网企业，小公司有风险，资金难以得到保障。
初学者，较少资金，对投资有一些基础的了解，可以尝试做一些银行的国债、保本经的理财产品，或则互联网上，时间较短有固定收益的理财产品。这些产品的特性就是，低风险，收益则根据产品的走势而定，适合初学者小试牛刀。
选择此类产品需提前了解产品的市场热度及动向，以及产品本身是否适合当下购买，这样才能*化的赚取收益。
2.中级理财者
中级理财者，对投资理财产品熟悉，专业知识强，对市场信息反映快，对产品的走势有专业的判断力，具有承担风险的能力。长期持有股票、基金，都是对中级理财者的能力的一个检测。这类产品的周期长，波动起伏多，是否加持，或则减持，都需要一个理性，专业的判断，相对于短期高风险的产品，这类产品的风险系数要低一点，盈亏不定，主要取决于产品本身的走势，已经理财者买卖的时机。
选择此类产品需要专业的判断能力，和能承担本金亏损30%的的良好心态。购入前，需要对整个行业，以前大盘走势，做一个全面的了解。另外对产品本身的经济状况、发展前景，以及资金走向，做一个全方位的了解，再判断是否购入。
3.*理财者
*理财者，专业知识强，对市场信息有敏锐的洞察力和分析力。这类人群可选择的产品很多，但最钟爱的无疑是时间短，高风险，高回报的产品。股票、期货、外汇等，都是这类人群的*。这类产品的收益和风险成正比。
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