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P2P资产状况不同决定了兑付难度，目前自身兑付困难的平台，可能需要监管的介入了。

撰文 | 刘妍

「消费金融频道」注意到，近期多家P2P平台传来了兑付消息，包括新新贷、微微理财、汇中财富、凤凰智信等平台都更新了回款情况以及兑付方案。

从处理结果看来兑付情况天差地别，一些平台为出借人提供本息全兑的渠道，投资人顺利退场。另外一些投资人却没这么好运，平台还有几十亿的存量，却只能拿出40万用于兑付，兑付比例不足0.02%。

近期，银保监会主席郭树清在国务院新闻办公室新闻发布会上表示，P2P网贷机构全部停止运营，未兑付的借贷余额压降到了4900亿元。据了解，2020年至2021年一年间，P2P网贷机构待偿余额规模压降近3000亿元。但从去年10月底至今4个多月仅压降100亿。存量网贷清退难度加大，优质资产所剩无几，降存量的压力会越来越大。

兑付差异大

3月7日，上海P2P平台新新贷官微对外发布了近期工作情况的公告，称本次兑付总额为41万元，目前新新贷需清退的存量还有21.10276亿元，本次兑付规模不到0.02%。

对于回款数额低的原因，新新贷回复称是处置存量业务的人员数量不足，催收方式有限，寻找第三方催收受阻等，导致原先有意向参与催收的机构不能确定。值得注意的是，新新贷认为在回款难问题上，小部分出借人频繁对工作进行各种干扰也导致了此次回款不佳。

与新新贷不同，微微理财在3月初发布公告表示完成了良性清退，给出借人全额兑付了本金。在公告中，微微理财表示兑付资金源于公司房产的变卖、股东变卖资产、抵押资产和借社会高息信用贷款的资金。对于平台的出借人，微微理财不仅全额兑付了本金，还把投资者投入本金的收益转化转股票和收益转购物券。据了解，目前P2P平台在清退过程中，能做到本金全额兑付不到10%，在清退末端，良性资产越来越稀缺，本息全额兑付将会越来越艰难。

像微微理财这种体量小、资产足以覆盖存量的毕竟是少数，大部分的P2P平台在清退过程中，拿不出现金进行兑付，往往通过商城、房屋抵扣、债权置换等方式进行降存量。

近期汇中财富公布了2月兑付情况，共有1017名投资人选择以房抵债、债权购物、领取债权包三种退出方式进行退出。其中参与商城46人次，金额336.14万；房产9人次，金额167.1万；债权包962人次，金额44469.11万。汇中财富三种方案退出后，陆续有出借人进行了选择，清退存量达25.03亿元。

随着P2P平台数量的减少，网贷存量的持续压降，出借人和未清退平台之间的矛盾越来越突出。借款人不还钱，平台不作为、资金链断裂导致兑付困难，平台为完成降存量的目标，不惜选择一些踩红线的方式强行进行清退，这些方式又加剧了平台和出借人之间的信任危机。

清退渠道待优化

近期51信用卡公布了年度财报，2021年年度实现预期综合亏损大幅减少，主要由于在P2P业务全面清退、信贷撮合业务规模的稳步回升带来收益增加等原因。

51信用卡在财报中公布了旗下杭州义牛网络技术有限公司与杭州也牛信息技术有限公司“应收账款转让”项目公开招标结果，丽水大疆资产管理有限公司等三家公司中标。其中P2P资产是此次重要的处置项目，杭州义牛的两项P2P资产包涉及总额达4亿余元，涉及订单数为63207笔。两项P2P资产的投标底价总和为890万元，加上杭州也牛助贷资产包涉及订单数13385笔，涉及金额1亿余元，投标底价为350万元，51信用卡将5亿的P2P资产1254万元打包出售。

对于一些上市急于转型的P2P平台，将资产打包出售给资管公司是最快退出泥潭的方法，但这也要有足够诱人的折扣力度才能吸引资管公司入场，并且过程也要接受债权人的检验。去年，AMC机构宁夏顺亿资产终止了和玖富普惠以及其他相关方的资产管理业务合作，起因受托服务公司西安国恒被发现没有资产管理资质，宁夏顺亿资产也在清退过程中饱受争议，因此以合作对声誉及日常经营造成了影响为由终止。

银保监会主席郭树清近期表示，P2P网贷机构全部停止运营，未兑付的借贷余额压降到了4900亿元。从以往公布的数据也可知，监管部分在通报时，更加注重存量网贷的压降，对于清退方式的规范鲜有提及。这让部分平台钻了空子，事实上一些平台强行兑付的行为已经踩到监管红线，存量压降并没有让出借人受到实惠。

例如目前饱受争议的债权置换，一些债权人选择了平台推出的债权置换通道，出借人选择了债权置换后，债权到了他们催收团队和数千家律师所手里，但最终催回款项不佳，债权人也陷入催收困境。

P2P清退被提上日程，目前*法也在补全相关罪责的认定，自3月1日起，*法增加规定网络借贷、虚拟币交易、融资租赁等新型非法吸收资金的行为方式，为依法惩治P2P、虚拟币交易、养老领域等非法集资犯罪提供依据。P2P在罪责认定上将更加明晰。

对于清退的手段，监管也是摸着石头过河，但随着警方立案的加入，清退秩序和方式将越来越明晰，未来也许会有一套标准化的处理流程。

一、大宗商品价格指数BPI本周涨跌

6月24日大宗商品价格指数BPI为1159，较周初下跌27个点，较周期内*点1343点（2021-10-19）下降了13.70%，但较年初上涨了5.27%。

注：BPI（Bulks Price Index）是生意社创建的大宗商品价格指数，是一个以2011-12-01为基准日的定基指数。

二、八大行业指数

（按周涨跌排序）

三、本周大宗原材料均涨幅为-1.62%

据生意社价格监测，2022年第25周(6.20-6.24)大宗商品价格涨跌榜中环比上升的商品共33种，集中在化工板块(共18种)和农副板块(共6种)，涨幅前3的商品分别为煤焦油(高温)(4.62%)、醋酸(3.79%)、生猪(3.70%)。

环比下降的商品共157种，集中在化工(共63种)和有色(共20种)，跌幅在5%以上的商品主要集中在化工板块；跌幅前3的商品分别为异丁醛 (-18.73%)、正丁醇(工业级)(-11.07%)、异辛醇(-10.87%)。

p2p*消息新闻

在所有的P2P平台全部退出经营的工作完成后，监管部门下一步重点可能会转向那些还有大量存量网贷未完成兑付的机构，想要通过拖字诀继续耗下去的平台，接下来可能会面临来自监管的更大压力。

撰文 | 岂料

在P2P退场的尾声，相关监管部门的工作重心可能会投向大量存量网贷未完成兑付平台的清退工作。2月11日，中国人民银行发布了《2021年第四季度中国货币政策执行报告》（下称“执行报告”），其中提到我国P2P网贷平台已经全部退出经营现状，这给还未清退的P2P网贷平台敲响警钟，所剩时间已经不多。

2019年互金整治办到央行、银保监会等多部门针对网贷平台整治密集发声定调，在P2P网贷大规模暴雷跑路的情况下，网贷平台整治以出清为目标，以退出为主要方向，推动大多数机构良性退出，分类处置引导个别合规机构转型。但从这几年情况看来，能够转型做助贷、拿到小贷牌照甚至是消费金融牌照的寥寥无几，绝大多数还是在完成良退后黯然离场。

压力转向存量清零

执行报告表示，我国防范化解重大金融风险取得重要成果，这表现在稳妥处置重点高风险机构，包括集中整治金融乱象，严厉打击金融违法犯罪活动。清退无牌互联网资管机构、无牌支付机构、股权众筹平台、违规网络互助平台；P2P网贷平台全部退出经营；关闭境内虚拟货币交易和代币发行融资平台；关停封堵境内外互联网外汇交易平台；开展打击非法集资犯罪专项行动，严厉打击乱办金融、非法集资等非法金融活动。

早在2021年6月1日的银保监会新闻发布会上，银保监会党委委员、副主席梁涛就表示，截至2021年3月末，存量业务尚未清零的停业网贷机构为1387家，未兑付借贷余额7161亿元。相比较高峰时期5000家，这个数字已经少了很多，但越是到了清退的尾声，剩下的网贷平台却是面临更大的清退难度。虽然执行报告表明网贷平台都已完成了停业，但停业只是清退的一部分，停业之后如何对平台的出借人进行清偿才是良退道路上最重要的环节。

我国P2P平台集中注册的高峰城市主要集中在北京和深圳，在2019年清退浪潮下，两地也给出了整治办法。

深圳市互金协会发布《深圳市网络借贷信息中介机构良性退出指引》对于P2P平台退出的具体步骤做出要求，对于出借人群体更为关心的清偿时效问题，指引要求借贷余额低于1亿元的网贷平台原则上1年内清退；高于5000万元的原则上不超过2年。对于确实存在紧急资金需求、符合特殊群体关怀计划的出借人有机会有限受偿。

2021年以来，深圳警方加紧对未良退的平台进行了立案，特别是荷包金融立案后，注册地在深圳且规模较大的几乎都因涉嫌构成非法吸收公众存款而被警方介入，当地P2P网贷平台的清退工作也进入新阶段。

北京互联网金融行业协会于2018年7月下发《北京市网络借贷信息中介机构业务退出指引（草案）》用于指导网贷机构主动终止网贷业务、退出网贷行业，包括业务转型、依法解散、依法破产等方面的工作。

目前北京市城六区均成立了金融风险应对及处置专场专班，受理辖区内P2P网贷机构的投诉举报，并负责相关风险处置工作。而通过北京市海淀区公布的2020年P2P处置情况可知，截至2020年底，登记在册的149家网贷机构，已立案打击34家，平稳清退61家，剩余51家网贷机构中已无百亿级平台。这表明至少在海淀区的存量网贷已得到大规模削减。

出借人多方式“催收”收效甚微

在大部分网贷平台顺利下车的情况下，仍有部分平台未进行兑付或者只进行少量兑付就躺平，这给出借人造成了极大的困扰。

有PPmoney的出借人在后台向「消费金融频道」投诉表示，虽然PPmoney多次公开表示会负责到底，但是一年多来他投进去的钱一分都没有进行退还，如今看着身边投了其他平台的朋友都陆续拿回了部分本金，他希望PPmoney也能够对具体兑付时间进行公布。

相比较通过媒体投诉和投诉平台投诉向P2P网贷平台施压，还有很大一部分出借人通过司法起诉的方式想要要回自己的借款，但是大部分的案例都是以出借人败诉为结局。

在中国裁判文书网更新的一则判决中，出借人刘某某向当地法院起诉玖富普惠平台，主张资金出借给了网贷平台，要求平台偿还出借本利息，并承担诉讼费等，结果却被判败诉。

法院审理表示各项证据表明玖富普惠仅为信息中介，既不是出借人也不是借款人，出借人提供的借款通过其开立的银行存管账户直接支付给了借款人，无证据表明网贷平台是其出借款项的借款人，无证据表明网贷平台设立资金池，为自身或变相为自身融资。换言之，就是网贷中介平台和出借人之间并不存在债权债务关系。

该案例也表明，如果出借人有证据证明平台为自身融资主体或明确设立资金池，则有可能在将平台作为借贷方的起诉中获得胜诉。

目前还未清退的平台中，多数推出了债权置换、债权折价收购、实物兑换和现金分期兑换等方式。相比较后两种比较良心的途径，前两种的坑就多得多。部分玖富的出借人表示，他们未勾选玖富给的清退方案，但是莫名就被选择债权置换了，还有其他出借人投诉称，玖富存在强制让出借人挑选清退方式的行为。

不止玖富，在P2P清退的最后时刻，一些平台不惜铤而走险采取各种方式来降低自己的存量网贷，这导致出借人和平台之间的关系十分紧张。出借人对于平台的信任降至*点，这也让平台的清退工作更加艰难，形成恶性循环。

P2P网贷风险持续出清！自去年11月中旬全国实际运营的P2P网贷机构完全归零，到去年末P2P存量业务尚未清零的停业网贷机构数量由1466家压降至1169家，未兑付余额由8207亿元压降至4974亿元。

“目前还有几千亿的出借人资金没回收，如何平稳解决这些出借人资金问题，将是网贷清退中的重点和难点。”分析人士在接受《国际金融报》

未兑付余额压降至4974亿元

P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组近日召开2022年专项整治工作电视电话会议，总结2021年工作，部署下一阶段重点工作。会议指出，全国P2P网贷存量业务总量大幅压降，一批严重违法平台被立案打击，监测通报长效机制逐步构建。截至2021年末，P2P存量业务尚未清零的停业网贷机构数量由1466家压降至1169家，比年初减少297家；未兑付余额由8207亿元压降至4974亿元，比年初减少3233亿元。

今年专项整治有五项要求

P2P网络借贷风险如何进一步压降？2022年P2P网络借贷风险专项整治工作会议要求：一是持续压实平台、股东、高管责任，加大对重点P2P网贷平台监测、管控力度。

二是提升案件侦办和审判效率，做好“阳光办案”。严格落实对高管奖金、股东分红、明星代言费等不当得利应追尽追的要求。

三是多元化解网贷平台纠纷，进一步发挥司法机关打击恶意逃废债的职能作用。各地司法机关在党委领导和政府支持下开展工作，各地专项整治办要针对每家平台制定具体方案，坚持分类处置、多元化解、创新机制、结果导向，推动案件有序解决。

四是全力维护出借人合法权益。尽快推动更多机构接入征信系统。督促企业依法依规制定偿还方案，优先保障困难人群权益。

五是持续推进P2P网贷风险长效监管机制建设。坚决落实“金融业务一定要持牌经营”的要求。继续完善监测预警系统功能，严密防止停业机构开展新的P2P网贷撮合业务，严禁新增任何类似机构。

零壹研究院院长于百程对《国际金融报》

在于百程看来，公安机关、监管方和平台要一起坚决打击恶意逃废债行为，借款人恶意逃废债不仅要承担逾期罚息，受到信用制裁，情节严重者涉嫌构成非法集资共同犯罪的，将依法追究其刑事责任。“打击逃废债形成各方合力，不仅有助于解决网贷清退难题，对于维护借贷市场正常秩序和建立信用社会都有积极作用”。

“对于已被立案的平台，要与法律接轨，要加快侦办，通过创新性的手段逐步去清偿资金，而不是等到结案再去清偿。对于没有被立案的平台，从实践角度来讲，可以通过公安、司法及金融办的介入加快清退进度，包括监督平台的清退。”中国社会科学院金融研究所金融科技研究室主任尹振涛告诉《国际金融报》

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