平安银行简介(金融资产管理公司开展非金融机构不良资产业务管理办法)

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监管机关要求：

一是严格执行落实国家各项法规政策要求，不踩红线，坚持主业；

二是业务经营发展要与风险管理能力相匹配，制度先行，守住底线；

三是在风险可控的前提下，促进经济发展。

收购资产是常见的监管法规

第十一条　金融资产管理公司按照国务院确定的范围和额度收购国有银行不良贷款；超出确定的范围或者额度收购的，须经国务院专项审批。

第二十一条　银行业金融机构的审慎经营规则，由法律、行政法规规定，也可以由国务院银行业监督管理机构依照法律、行政法规制定。

违规掩盖或处置不良资产。资产质量分类严重失真，或人为调整分类掩盖不良；违规通过重组贷款、虚假盘活、过桥贷款、以贷收贷、签订抽屉协议或回购协议等掩盖资产质量；通过各类资管计划违规转让等方式实现不良资产非洁净出表或虚假出表；利用空壳公司或设立其他平台与关联账户融资承接不良贷款；将正常和关注类贷款与不良资产一起打包处置，或附带回购协议打包处置不良资产等。

（一）资产公司收购银行业金融机构不良资产要严格遵守真实性、洁净性和整体性原则，通过评估或估值程序进行市场公允定价，实现资产和风险的真实、完全转移。不得与转让方在转让合同等正式法律文件之外签订或达成影响资产和风险真实性完全转移的改变交易结构、风险承担主体及相关权益转移过程等的协议或约定，不得设置任何显性或隐性的回购条款，不得违规进行利益输送，不得为银行业金融机构规避资产质量监管提供通道。

（二）规范开展非金融机构不良资产收购业务

（三）资产公司要严格按照《金融资产管理公司开展非金融机构不良资产业务管理办法》中对非金融机构不良资产的定义，通过评估或估值程序对企业的资产进行价值判断，收购非金融机构存量不良资产，不得收购非金融机构的正常资产。

（四）资产公司收购非金融机构不良债权或资产，应以真实价值或实物存在为标的，严禁收购企业之间虚构的或尚未发生的应收账款等非真实存在的债权、资产，不得借收购不良债权、资产名义为企业或项目提供融资。

（五）资产公司要切实做好尽职调查工作，全面了解和收集与收购标的真实性、有效性、合法性及认定为不良资产相关的证明材料，包括但不限于：业务发生的基础合同及协议、贸易背景证明、双方企业会计报表、各交易方银行账户流水等资金收付凭证、债权债务关系确认书、资产性质证明等；同时，要对收购标的、债权转让人、债务人、担保人情况进行深入调查，全面收集相关征信信息、舆情信息以及是否涉及民间借贷等方面的资料。资产公司应确保尽职调查的独立性，不能单独依赖于资产出让方、债务方等交易相关方提供的材料。

（一）委托方必须以代理方处置资产回收的现金总额为基数，计算支付代理处置手续费。

（二）代理方不得在处置回收的现金中，坐支代理处置手续费。

(一)投资具有完善产权、完善功能或处理瑕疵，从而起到提升资产处置回收价值的作用；

(二)预计追加投资后的资产处置现金回收大于直接处置的现金回收和追加投资之和；

(三)政策性收购不良资产的投资期限不得超过资产处置目标责任的最后期限，商业化收购不良资产的投资期限原则上不得超过3年。

（一）收购方应对收购不良金融资产的状况、权属关系、市场前景以及收购的可行性等进行调查。调查可以采取现场调查和非现场调查的方式。当缺乏大规模现场调查条件时，应将现场调查和非现场调查相结合，以真实、全面地反映资产价值和风险。当涉及较大金额收购时，收购方应聘请独立、专业的中介机构对收购资产进行尽职调查。

（二）收购方应设定收购程序，明确收购工作职责，按权限严格审批。审批部门要独立于其他部门，直接向*管理层负责。

（三）收购方应认真核对收购资产的数据、合同、协议、抵债物和抵押（质）物权属证明文件、涉诉法律文书及其他相关资料的合法性、真实性、完整性和有效性，核对应在合理的时间内完成，并及时办理交接手续，接收转让资产，并进行管理和维护。

第七条 金融企业批量转让不良资产的范围包括金融企业在经营中形成的以下不良信贷资产和非信贷资产：

（一）按规定程序和标准认定为次级、可疑、损失类的贷款；

（二）已核销的账销案存资产；

（三）抵债资产；

（四）其他不良资产。

第八条 下列不良资产不得进行批量转让：

（一）债务人或担保人为国家机关的资产；

（二）经国务院批准列入全国企业政策性关闭破产计划的资产；

（三）国防军工等涉及国家安全和敏感信息的资产；

（四）个人贷款（包括向个人发放的购房贷款、购车贷款、教育助学贷款、信用卡透支、其他消费贷款等以个人为借款主体的各类贷款）；

（五）在借款合同或担保合同中有限制转让条款的资产；

（六）国家法律法规限制转让的其他资产。

近年来常见的违法违规行为类型

1、在不良贷款处置业务中，违规收购银行非不良资产（土地出让金）;

2、超范围开展业务及不良贷款确认依据不充分（银行确认函效力不足）；

3、违规批量收购个人贷款；

4、收购虚构的不良债权(仅有审计报告不足以证明。会计报表、合同、增值税发票）;

5、以收购不良资产的名义为企业提供融资；

6、收购内生不良资产掩盖风险资产；

7、确定保底清收，未实现资产、风险的完全真实转移；

8、收购不良资产未按照规定通知债务人。

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平安企业银行叫啥?梳理集团强大背景

很多朋友对平安企业银行不了解,都会发出疑问平安企业银行叫啥,靠谱吗?下面我们一起来追根溯源,了解一下它。它的全称是平安银行股份有限公司,(前身是深圳发展银行,它是中国内地首家公开上市的全国性股份制银行,)是中国平安保险股份有限公司控股的一家股份制商业银行。中国平安保险股份有限公司有着*的控股权。

说到平安保险大家就什么都熟悉了,它在我国有很高的知名度,那么它作为平安企业银行的股东,想必大家从名字就能看出他们之间的渊源。

平安保险在我们的生活中可以说是都有过亲密的接触,车险,寿险这些被大众熟知的我们就不一一赘述了。因此平安企业银行的发展在这个有经验、有敏锐洞察力的集团掌舵之下迅速的发展壮大了自己,现如今,已经拥有员工上万人,全国91家分行,一千多家营业机构,并且在港澳台也有代表处,由此可见实力雄厚。

成熟的理念和合理的工作结构,让他们很快推出了自己的一系列产品,他的产品更符合当今社会的需要。在它旗下的数字口袋银行为企业经营提供了很多便利之处。在这里企业可以实时掌握公司财务情况,同时可以满足账务查询、网上转账、代发工资、电子商业汇票等。

还有我们的企业如果有资金周转问题,平安小企业数字金融它还有不同类型的贷款方式,专款专用,有着审核快、额度高、放款快的好处,最快一天就可以到账。

在理财方面,平安银行奉行低风险、高回报,“安心存”“活期理财”“定期理财”这些业务可以满足广大爱好理财的朋友。

中国平安是一个集团,平安企业银行是它的下属子公司,所以它有着强大的业务体系、研究团队和后续保障。它的业务领域广泛,在银行、保险、投资方面可以一站式服务。不论我们想投资,还是想贷款。它都可以为我们服务,公司还有专人服务,让客服可以节约宝贵时间,有最快*的选择。

所以那些担心平安企业银行不靠谱的,大家大可以放下心来了。它不但是让我们放心的大企业控股,同时这些年的发展中一直有着良好的口碑。

“稳增长”正在修复银行的基本面。

在需求减弱、供应受阻、预期降低的三重压力之下，“稳增长”已然成为各方经济工作的重中之重，其困难程度也显而易见。而要实现这一目标，主动、畅通、高效的信贷体系是不可或缺的。

3月，国务院金融会议提出“货币政策要主动应对，新增贷款要保持适度增长”；4月，“鼓励拨备水平较高的大型银行有序降低拨备覆盖率”，同时降准25个BP；5月，监管层再次提出要稳信贷措施，提高银行对实体经济的信贷规模和效率。

这一系列支持政策的出台正沿着“宽货币”、“宽信用”到“稳增长”链路逐步发力，而银行作为我国当前资金融通的核心环节，自然是这一逻辑链条的关键一环。在此过程中，信贷规模的放大以及资产质量的修复可以反哺银行自身业绩，进而提振整个银行板块的估值，也更容易得到机构资金的青睐。

但从目前来看，要满足经营、业绩、战略等多个维度的优质银行并不多得，既要拥有“*的业绩+不断提升的风控能力”，还要能着眼于未来坚定地改革迭代升级，这一系列近乎严苛的要求将可筛选范围仅仅圈定在少数几家大行身上。笔者认为，平安银行正是其中一个很好的观察样本。

一、业绩新高凸显*经营能力

相比过往，近两年在疫情反复、经济发展后劲不足的情况下，还能交出令人信服的业绩无疑更值得关注，也更能凸显出*的管理能力。

2021年，平安银行总收入1693.83亿元，同比增长10.32%；净利润363.36亿元，同比大增25.61%。整体来看，平安银行整体已经走出了疫情带来的业绩增速低点，并实现了快速恢复。这一点从今年一季度的数据也可得到验证。

2022年一季度，平安银行营业收入462.07亿元，同比增长10.57%；净利润128.50亿元，同比大增26.83%。

更为重要的是，从某种程度上来说，这并不是平安银行业绩增长的全部。截至2022年一季度，平安银行拨备覆盖率为289.01%，远高于同期行业平均值200.70%，这也是代表了自身近十年*的拨备覆盖水平。

（choice）

在保证利润水平持续双位数增长的同时，还能不断提升拨备覆盖率水平，充分反映出了平安银行对于风险控制的审慎态度，另一方面，后续伴随着经济进一步回暖，资产质量的改善可以在拨备计提的常态化下带来更多业绩弹性，提升后续业绩成长性。

与此同时，平安银行的不良贷款率已经降低至1.02%，相较于同期商业银行平均水平（1.69%）低了67个BP，也是延续了近年来平安银行不良贷款率的下降趋势。

（choice）

由此来看，平安银行不仅没有如外界预期的那样，出现大量坏账，反而将风险前置考量，依靠良好的利润水平计提足够拨备应对潜在风险，再次向市场证明了其风险管理机制安全、高效。

从疫情影响中迅速恢复并持续表现出快速成长性和高水平的风控能力，平安银行已经用过往的业绩数据证明了自身经营的韧性和灵活度，但市场更关心的还是平安银行未来将会去向何方以及创造长期价值的能力。

二、零售转型战略方向不动摇

“坚持零售转型，这个方向是不变的”，平安银行董事长在今年6月份的股东大会上如是说到。

“零售转型”这四个字足以概括近年来平安银行的蜕变进程以及奔向未来的升级之路，这也是当下我国所有商业银行面临的重大课题。

在我国经济结构转型、经济增速转向中高速高质量增长的背景下，单纯靠以往做传统对公业务的模式不再能支持如此庞大体量的银行业继续实现快速增长。对于银行来说，面对零售客户具备更高的议价权，资金使用效率高，而且能在下行周期中借助零售业务的抗风险、逆周期特性平抑周期波动，做好零售转型是顺应大势所作出的必要之举。

对于平安银行来说，背靠平安这个大型的综合金融集团，拥有庞大的客群和销售渠道网络优势，天然就具备零售基因，这也是平安近年来不断取得业绩新高的*依仗。

整体来看，目前平安银行零售与对公形成了“六四开”的动态均衡格局，保障业务运行更加平稳。2021年，平安银行零售业务收入和净利润分别占比为58%和59.2%。

截至今年一季度，平安银行零售业务AUM达到3.36万亿元人民币，相比去年再度提升5.6%；同时，零售客户也再创新高达到1.2亿户。作为零售业务核心之一，信用卡业务也表现突出，目前流通量已达到7059.42万张，今年一季度信用卡总交易金额达9334.22 亿元，同比增长5.2%。

虽然，*规模上与招行这种老牌零售*相比尚有差距，但考虑到平安银行本身零售转型时间不足招行的三分之一，且其零售业务正在以领先同业的速度增长，其未来规模的成长空间值得期待。

具体来看，在“五位一体”的新模式下，在各个场景中高效触客、获客、转化并为客户提供全生命周期金融服务，平安银行零售业务正表现出旺盛的生命力。

三、财富管理打开想象空间

更重要的是，要深刻理解平安银行零售转型从更长时间维度带来的增长潜力，必须要站在财富管理的角度才能得以一窥究竟。

根据招商银行和贝恩咨询联合发布的《2021年中国私人财富报告》，2020年，中国个人可投资资产总规模达241万亿人民币，其中，可投资资产在1000万元以上的高净值人群达到262万。百万亿规模的财富管理大蓝海正吸引各个赛道的选手投身其中。

银行作为距离高净值客户资金最近的机构，天然比其他金融赛道更具客群优势，叠加其广泛的线下物理网点可以提供更加完善的产品服务，充分满足客户的多样化财富管理需求。

为此，平安银行以客户为中心，从资产管理、财产保障、财富传承等多个角度设计产品，并以科技为内在驱动力量持续迭代保持产品竞争力，形成产品差异化优势。

基金代销方面，截至2021年末，平安银行代理非货币公募基金保有规模1503.25亿元，较上年末增长65.8%，持仓客户数较上年末增长112.8%；信托业务方面，2021 年，平安银行家族信托及保险金信托新设立规模380.17亿元，同比增长 88.6%；跨境业务方面，平安银行作为首批“跨境理财通”试点机构，已与多家外资银行建立合作关系，打通了跨境投资理财渠道。

更重要的是，在利率长期进入下降通道、银行理财打破刚性兑付，财富管理产业正在从“代销”走向“专业、陪伴”，换言之，财富管理机构和相关从业人员需要从过往的营销定位转向以专业性指导为主、陪伴客户财富共同成长。

从这个角度来看，队伍的升级是决定机构未来在财富管理赛道能否做深做精的关键所在。平安银行拥有着一支超过1000人的私人银行家和近150人的投顾专家队伍，可以为私行客户提供全方位财富管理服务。

此外，新银保的发展给平安银行的财富管理带来了新的想象空间。

一方面，依托于集团的综合金融优势，在我国保险行业深度和密度尚有巨大挖掘空间、同时寿险行业渠道身处深度改革的当下，平安银行的“新银保”模式迎来了快速发展时期，而这类业务本身不占用银行的资产负债表空间，而能将丰厚的中间收入留在银行自身的利润表中，正符合当下转型趋势。

另一方面，这批新银保队伍成员具备“高素质、高产能、高收入”的特点，以寿险产品销售为主，兼顾其他复杂金融产品销售，可以从更宏观的视角为客户考虑整体的资产配置，提供一站式金融解决方案，正符合上文所述的专业性。据悉，这支新银保队伍的产能为传统队伍的两倍以上，2021年银保中间业务收入同比增长了30%。

与此同时，平安银行的科技战略也在为业务带来深刻的变革。正如平安银行董事长谢永林所说，“过去我们做财富管理更多的是靠人，长尾客户就不管了，但科技进步使得我们可以通过AI驱动来改变这一点。”

过去出于投入产出比的考量，银行不得不战略性放弃这块市场，但科技赋能使得这一业务具备了极高的规模经济性。截至今年3月末，“AI+T+Offline”模式已上线超 2000 个应用场景，今年一季度为超过1900万名客户提供服务，同比提升180.8%。同时，大众富裕层级客户较上年末增长 4.9%，大众万元层级客户6较上年末增长 5.8%。

由此来看，这也是平安银行“科技引领”战略的又一次成功落地。

四、结语

平安银行当前表现出来的成长性和可塑性，某种程度上可归因于战略改革的坚定和执行层面的高效，这也是当下打破传统银行固有发展模式和竞争格局所必须的复合能力，不仅打开自身的成长天花板，更为行业发展转型升级提供了一个新的范式。

抓住时代发展趋势的平安银行，正在以一个“零售新王”的姿态迈入战略转型的第二个五年，在稳增长主线缓慢修复银行板块估值逻辑的背景下，平安银行的*表现所应该匹配的内在价值，终会被市场挖掘出来。

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