民生银行如意宝(大通证券智慧通*版)
民生银行如意宝(大通证券智慧通*版)
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1、民生银行如意宝
民生银行福州大儒世家社区支行小微黑带客户经理黄其豪
4月14日，民生银行福州分行2022年小微黑带客户经理授牌仪式在福州分行举行。民生银行福州大儒世家社区支行小微客户经理黄其豪，拿到了这座沉甸甸的奖杯。
奖杯上镌刻着“敬、诚、勇、爱”4个大字以及12条准则，包括“敬畏专业、诚以待人、勇于担当、热爱小微”等。这12条准则是民生银行对小微黑带客户经理的*要求。对于像黄其豪在内的小微黑带客户经理，已在多年的一线服务中，将其内化于心、外化于形。
转岗转型 打开每一个新市场
2012年，黄其豪进入民生银行信用卡中心工作。“民生银行白金信用卡的发卡对象，主要是收入稳定的小微企业主和中型企业高管等群体。”黄其豪表示，当时主要进入南方建材市场、农贸市场等商圈进行拓客，取得了良好的业绩。
两年后，黄其豪调至民生银行福州汇创名居社区支行任职社区经理。当时，社区支行是一种新兴金融业态。但也因其“新”，在业务推广、服务模式等方面无前车可鉴。
凭着年轻的热情与韧劲，他坚持白天走进社区认识客户，晚上学习产品知识。随后，民生银行推出了*理财产品“如意宝”，优势突出，竞争力强。黄其豪的热情服务与这款优势产品，共同发力，成功打开了社区市场。
2018年，黄其豪再次转岗，到民生银行福州大儒世家社区支行任职小微客户经理。而多年前的信用卡客户，被他成功转换为小微客户。能成功“留客”，并再次“拓客”，黄其豪坦言“要把客户当作*的朋友”。多年来，他始终与早期的信用卡客户保持联系，或节日主动慰问，或共同探讨市场变化。
更快的节奏 更高的效率
随着客户认可度越来越高，黄其豪名下的小微客户数也飞速增长，目前个人名下贷款客户200多户、贵宾客户200多户。要提供高品质服务，黄其豪的经验是：知识要专业，服务要高效，态度要热情。
4月12日7点30分，黄其豪早于上班时间到达福州分行，为两位小微客户办理转贷还款以及新一轮抵押。随后，赶往马尾区房交所，提交另一位小微客户的房产抵押申请材料。午饭后，又径直前往闽侯县不动产登记和交易中心领取房屋他项权证，再送至福州分行。15点后，又赶往另一位小微客户办公场所，收齐贷款申请材料，再送至福州分行。
黄其豪平均每天要协助4-5户小微客户办理各项业务，往返各办事处10余趟。而为了保证更快节奏、更高效率地完成工作，黄其豪白天跑业务，晚上回到支行完成贷款材料等系统录入工作。他笑称，“晚上才是工作的开始”。
在民生银行福州大儒世家社区支行的值班登记薄本上，黄其豪总是最后一个签下自己的名字。他也坚信天道酬勤，更深知只有专业、高效的服务，才是留客的“王道”。
“办贷款，我只会选择你”
服务客户10余年，黄其豪表示得到的*赞誉，是客户告诉他：“办理贷款，我只会选择你。”
2014年，黄其豪在社区支行工作时认识了王先生。王先生做着智能家电销售的小本生意。因为缺少周转资金，黄其豪为其办理了一张高额度信用卡，解了燃眉之急。
这笔“小资金”帮助王先生实现了大发展，近年来他又转行做再生资源回收，业务范围覆盖全国。去年，王先生通过民生银行的“经营抵押贷”，成功获批200万元信贷资金，用于大项目的前期投入。
除了融资支持，近年来，黄其豪还为王先生提供了一系列综合服务：为其个人及公司进行资产分析和资金规划，提高收益；为其预约机场贵宾厅服务，保障畅行无忧；王先生遇到资金、财务难题时，第一时间为其答疑解惑……
如今，王先生视他为事业发展道路上的好助手、好朋友，介绍其公司股东及朋友成为他的客户。
短评
小微黑带客户经理是民生银行内部对小微客户经理的评定和嘉奖。近年来，一批又一批像黄其豪一样的小微黑带客户经理，受到了市场的认可和褒奖，这不仅得益于他们过硬的专业技能和坚守小微、至情服务的情怀和担当，更是因为他们在服务中真正把“热爱小微”做到了*。（通讯员 俞正林）
今日，市场消息显示花旗集团目前正计划在中国建立一家全资证券子公司，这家银行可能会专注于经纪和期货交易，同时扩大其在中国的托管服务。据悉，该公司计划最早于2020年上半年申请期货许可证。
但花旗集团的新证券业务最初可能会选择不在中国设立投行部门，因为在目前的要求下，雇佣至少35名员工的成本很高。而除花旗外，摩根大通和高盛也在寻求在中国建立证券公司。
对此，花旗集团回应称，将持续关注和评估新的业务机会，以期更好地服务客户的金融需求。
多家外资银行寻求建立境内独资子公司
根据知情人士透露，花旗集团目前正计划在中国建立一家全资证券子公司，进行经纪商和期货交易业务，同时扩大其在中国的托管服务。对此，花旗中国表示，花旗将持续关注和评估新的业务机会，以期更好地服务客户的金融需求。
而就在近日，法国兴业银行也表示，中国的政策对外资而言是一个重大利好，并称原本是找到了合作伙伴在中国成立一家合资券商，但后来得知可以设立外商独资券商后，公司决定设立独资券商。相关负责人表示，具体执行预计要等到明年12月政策正式放开以后。
据悉，外资银行再次加速行动，与证监会提前“解放”证券期货经营机构外资持股比例限制的决定有关。10月11日，证监会发言人在例行新闻发布会上表示，将在2020年逐步取消证券公司、基金管理公司、期货公司外商持股比例限制。具体为：2020年1月1日，取消期货公司外资股比限制；2020年4月1日，取消基金管理公司外资股比限制；2020年12月1日，取消证券公司外资股比限制。
外商持股比例放开加速外资涌入
随着中国对外开放的步伐加快，外资进军国内市场的脚步也越来越快。在基金业务方面，自从2002年10月，首家中外合资基金公司国联安获准筹建，后来中外合资公募基金数量不断增多。基金业协会*数据显示，截至2019年8月底，我国境内共有基金管理公司126家，其中，中外合资公司44家，内资公司82家。中外合资基金公司中，鹏华、景顺长城、海富通、华宝、泰达宏利、汇丰晋信等15家公司的外资持股比例为49％，另有10家合资基金公司的外资持股比例超过30％。
而在券商业务方面，外资券商通过合资企业在中国开展证券业务已有超过20年的历史。我国首家合资券商中金公司于1995年设立，目前我国的合资证券公司共有12家，包括中金公司、瑞银证券、高盛高华、德邦证券、中德证券、瑞信方正、摩根士丹利华鑫、东方花旗、华菁证券、申港证券、东亚前海、汇丰前海等。
具体来看，2018年，多家外资银行再次布局加大持股比例。2017年11月，财政部宣布中国决定将单个或多个外国投资者直接或间接投资证券、基金管理、期货公司的投资比例限制放宽至51％。2018年，证监会宣布将合资证券、基金管理和期货公司的外资投资比例限制放宽至51％，三年后不再设限。
消息公布后，瑞银证券、摩根大通证券（中国）有限公司、野村东方国际证券先后提交了设立或控股外资券商的申请。其中，瑞银证券以瑞银集团增持方式成为外资控股券商，摩根大通证券（中国）和野村东方国际证券为核准新设券商。瑞银证券已成为中国首家外资控股券商，野村东方国际证券有限公司已经获得4张筹备牌照，并在积极筹建中。而摩根大通也已持有上投摩根基金51％的股权，成为中国内地首家外资*控股的公募基金。
今年4月15日晚间，方正证券公告称，在当天召开的公司第三届董事会第二十四次会议同意瑞信方正与瑞士信贷签署增资相关协议，瑞士信贷银行预计增资6.28亿元，增资完成后持股比例由33％提高到51％，瑞信方正有望成为第四家外资控股合资券商。
此外，星展证券、摩根士丹利华鑫证券、大和证券、海峡证券等外资券商设立或控制权更换审批也处在程序之中。
证监会表示，经过近三十年的发展，中国证券、基金和期货行业已取得长足进步，通过扩大行业开放，鼓励良性竞争，持续增强实力，有利于营造良好的市场生态和营商环境，促进行业服务水平实现跃升，以更优质的金融服务满足实体经济高质量发展和人民对美好生活的需要。
不久前，证监会公布资本市场深化改革12条也明确，要加快推进资本市场高水平开放。抓紧落实已公布的对外开放举措，维护开放环境下的金融安全。
下一步，证监会将加快完善配套安排，扎实做好上述开放措施的落实落地，提升开放环境下的监管能力，有效防范风险，确保开放工作有序稳步推进。
鲶鱼效应还是大权旁落？
谈及对外资控股或者独资设立基金公司对国内证券行业的影响，中信建投证券认为，对外开放有利于引入境外机构先进经验，引入专业能力和良性竞争，提升服务水平，从而推动证券行业稳步健康发展。同时，境外优质资本进入将推动市场规模扩大，也有助于配套制度完善和新业务模式发展。金融业扩大开放有望倒逼金融衍生品交易限制放开乃至品种增加，也有望推动外汇管制放松，对中资龙头券商利好。从行业竞争力的角度分析，中资券商仍然具有经纪和资本中介业务的本土优势，对接企业客户的综合金融服务更“接地气”。外资券商在金融衍生品交易、套保服务及境外融资、跨境并购等业务方面更具竞争力。同时，中信建投也表示，不得不承认，国际大行进入我国证券业也将带来巨大挑战。长期浸淫海外资本市场“惊涛骇浪”的大型投行在经营风格上与内资券商存在极大差异，行业竞争生态或将有较大改变。如何平衡资本市场开放和我国金融稳定，维护A股“主战场”的话语权和定价权，需要监管部门更多的智慧。
此外，也有业内人士表示，外资股比限制放开，对提升中国资本市场对外开放水平有重要的积极作用。从过去的经验来看，外资机构进入中国，其自身定位、国际经验、差异化和相对高端的国际化产品和服务能够提升和丰富中国投行的服务。对国内原有机构的冲击也没有很剧烈，更大的意义在于做大蛋糕，共同提升。
多家外资券商宣布“零佣金”
自十月份开始，先后共有嘉信理财、TD Ameritrade、亿创理财、Ally Invest、富达五家美国大型证券经纪商宣布对美国在线股票、ETF和期权交易佣金从4.95美元降为零，其原因或在于争取更多客户和市场份额，或为应对同业竞争防止客户流失，但这已经不可逆的成为一种行业趋势。
业内人士表示，从营收结构来看，零佣金对这些券商收入影响不大。而对国内券商而言，由于国内券商佣金收入占比较高、佣金率逼近成本、账户倾向于自主交易以及监管要求等四方面原因，预判中短期内不会跟进零佣金举措，但会加速财富管理转型的发展进度，逐渐改变经纪业务收入格局。
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这个春节，在新型肺炎疫情的影响下，尽量避免出行无疑是最为明智的做法，官方和专家也呼吁大家减少外出。
不过，受疫情影响，部分企业的经营和个人的收入来源有了一定波动，在这种情况下，充分利用在家的时间做好投资理财，增加被动收入就显得更为重要。
随着2月3日春节假期的结束，部分理财产品正式到期兑付。在此情况下，如何做好理财规划，更好得打理“钱袋子”也备受关注。那么，目前有哪些较好居家理财方式？在投资时需要留意哪些问题？
1 零钱理财：
宝宝理财需参考中长期收益率
对于投资者而言，互联网宝宝无疑是最为熟悉的零钱理财方式。虽然受宽松的货币市场环境影响，互联网宝宝收益有所下调，但对于有流动资金打理需求的投资者，其仍是主要选择之一。
据融360数据，春节假期前一周（1月13日-19日），78只互联网宝宝产品平均七日年化收益率为2.63%。在其对接的135只货币基金中，七日年化收益率在3%以上的货币基金有9只，同时78只货币基金七日年化收益率在2.5%-3%之间。
而从节后表现来看，互联网宝宝收益略有下调，但部分产品依然给出了较高的收益。
以2月3日为例，4只宝宝理财产品七日年化收益率在3%以上，分别为民生银行“民生如意宝”、汇添富基金“汇添富现金宝”、中国电信“电信添益宝”、新浪微财富“微财富存钱罐”，七日年化收益率均为3.28%。
同时兴业银行“兴业宝”、微众银行“微众银行活期+”、兴业银行“掌柜钱包”、浦发银行“普发宝”七日年化收益率分别为2.97%、2.88%、2.76%、2.72%。
由于货币基金单日、单周的万份收益和七日年化收益率波动比较大，业内人士建议，在选择互联网宝宝产品时，可结合中长期收益率一起参考。
除将历史收益作为参考指标外，还可以从成立时间、资金规模、平台等方面进行对比。一般情况下，成立时间越长的货币基金，能够积累越多的优质资产；同时规模适中时，更有助于在稳定性与灵活型之间寻求到平衡点。
除互联网宝宝外，民营银行创新型现金管理类产品、养老保障管理产品、银行T+0理财等活期产品亦可作为零钱理财方式。其中，由于收益率较高，且支持大额资金实时赎回，以T+0理财为代表的银行现金管理类产品关注度较高。不过，随着相关监管政策的落地，未来其在收益率和流动性方面的优势被认为将不复存在。
2 存款产品：
年化利率普遍在4%以上
随着利率市场化的推进以及存款竞争加剧，定期存款、大额存单、结构性存款、智能存款等揽储方式越来越多元化，以满足不同客户和细分市场的需求。
其中，部分通过互联网平台销售的银行存款产品，因“起投门槛更低、投资额度无限制、资金更安全”，也获得了部分投资者的关注。
2月4日，
如京东金融银行精选栏目，共有33家银行49款存款产品在售。其中，利率在5%以上的2款，分别为蓝海银行“5年期储蓄存款”5.2%、营口沿海银行“个人存款360天”5%。同时还有25款存款产品，利率在4.5%-5%之间。
而在支付宝银行类产品中，则有8款存款产品在售。其中，华融湘江银行“开心存2号”存款年化利率为4.88%，排名居首。营口银行“管鑫存8号”、“营利存7号”；天津滨海农商银行“年优选”、“季智选”“月智选”存款年化利率也在4.2%-4.8%之间。
整体来看，除两款国有银行产品外，这些存款产品均为50元起购，起投门槛较低。同时起存当日起息，节假日也能享受收益。“此类银行存款产品更适合有灵活用钱诉求、但又不确定投资多久的投资者，*特点是持有时间越长，收益越高。”相关人士指出。
值得关注的是，虽然该类产品多数可随存随取，但不同银行在计息规则方面差异较大，对提前支取可能采取根据实际持有时间靠档计息或按银行活期利率结算当期利息。同时付息方式亦有不同，分为到期还本付息与按期派息等多种形式。投资者可根据自身流动性需求进行选择。
3 银行理财：
多家机构推出“线上理财”
受春节假期延长影响，为保障客户权益，近期，多家银行对部分理财产品开放日、到期日及资金到账日进行了调整。将原定于2020年1月31日、2月1日兑付资金（含到期兑付、赎回、分红等资金）到账的理财产品，资金到账日相应顺延。
与此同时，多家银行推出了线上理财产品，对于偏好银行理财的投资者，可直接在银行APP上购买。需要留意的是，受“线上不能双录”的制约，新客户可能无法通过该方式购买银行理财产品。
对于这部分投资者，可关注银行理财子公司产品。
根据《商业银行理财子公司管理办法》，非机构投资者*购买理财产品前，可通过本公司渠道（含营业场所和电子渠道）进行风险承受能力评估。这也意味着，投资者可选择通过电子渠道完成风险评估。
据融360数据，截至2019年12月末，共有6家理财子公司发行了新的理财产品，包括5家国有银行理财子公司和招银理财，处于存续期及募集期的公募理财产品共323只，其中工银理财203只、中银理财46只、交银理财34只、建信理财32只、农银理财7只、招银理财1只。
相较于传统银行理财，融360分析师刘银平指出，理财子公司产品门槛更低，1元及以内起购产品166只，占比51.39%；但风险偏高，PR3风险等级产品156只，占比48.3%；同时产品期限拉长，封闭式产品平均期限长达652天。
资产配置方面，理财子公司产品亦更加多样化，虽然固收类产品占比超7成，但很多公募产品都配置了股票、基金、商品及衍生品等资产。
由于理财子公司的投资风格更加激进，也需要投资者在具备更高的风险承受能力的同时，掌握更多的理财技能。业内人士提醒，以产品说明书为例，需要对产品的风险等级、期限、投资方向和范围、开放期等四点信息进行提前了解。
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成立于2013年6月的余额宝，过去几年间可谓是风光无限。门槛低、灵活性高、安全性高以及操作便利，使得余额宝几乎成为人手必备的理财工具，更是掀起了普通大众互联网理财的浪潮，余额宝对接的天弘基金也成为理财市场的规模不可小觑的基金之一。
不仅如此，余额宝曾经的收益率高也是有目共睹的。2014年1月，余额宝的7日年化利率高达6.7%，超过当时银行5年定期收益率。可以说，当时人们只要动动手指，将钱转进余额宝内，就能轻易的跑赢通胀，甚至跑赢大盘。
而目前余额宝的收益率却江河日下。6月1日，其7日年化收益率已经低至1.513%，比银行一年期人民币存款基准利率（1.75%）还要低0.2个百分点；6月3日7日年化收益率更是达到1.49%，创下收益率的历史性低位。
实际上，余额宝收益率走低的情况并非个例。以余额宝为代表的传统货币基金收益率都在持续下跌，wind数据显示截至6月2日，余额宝、微信理财通、百度百赚、京东小金库、新浪微财富、苏宁零钱宝、易方达E钱包、民生银行如意宝、广发基金钱袋子、平安银行平安盈等理财产品的收益率均低于1.75%。
货币基金主要投资于风险小短期货币市场工具，如国债、央行票据、商业票据、银行定期存单、政府短期债券等。简单点来讲，就是聚集一些社会闲散基金，供国家、银行或者企业利用，从而获得收益。
当市场资金短缺时，货币基金的收益率较高；实行宽松的货币政策时，企业贷款便利、银行存款准备金率下降，各方都不缺钱自然对社会闲散资金需求不高，收益率自然走低。而反观今年的一系列货币政策，包括降息、专项再贷款、增加再贷款再贴现额度、定向降准等，市场流动性持续宽松，货币基金收益率走低也就在情理之中了。
当实行宽松的货币政策时，不仅货币基金的收益率持续走低，同时银行负债端的成本降低也导致银行的固收类理财产品收益率下降。如此背景下，普通民众如何才能找到收益率较高、同时安全、便于操作的理财产品呢？
有基金经理就表示用中短期纯债基替代货币基金投资是不错的选择。中短债基相比中长久期债基，波动更小；中短债基也可投资一定比例的中长久期债券，在波动变大的同时获得较好收益。
另外，"固收+"策略产品也可考虑入手。"固收+"策略产品主要是在固收类资产的基础上增加部分风险资产。具体来看，固收+策略通常以债券作为打底，获得基础收益；与此同时增加股票、定增、可转债等风险资产，增厚收益空间。
最后，在货币基金收益率持续走低的当下，如果是看中其操作便利、流动性强的特点，还是可以购买货币基金的，例如将零钱放在余额宝里，用于日常消费、转账等，还能赚个些收益。但如果追求收益，不妨综合考虑自身承担风险的能力，寻求合适的替代理财产品。
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