短期理财产品，短期理财产品怎么买

本文目录一览：

• 1、短期理财产品

• 2、洛阳东方一高

• 3、短期理财产品排行哪个好

• 4、短期理财产品怎么买

今年是资管新规过渡期的收官之年，当前距离过渡期结束已不足3个月。随着过渡期临近结束，在理财市场上，保本理财即将完全退市。那么，银行保本理财退市后，还有哪些保本理财产品可供投资者选择呢？

银行保本理财将彻底退市

资管新规的实施，使得银行保本理财退场。资管新规对理财产品的发展确定了两个方向，去刚性兑付和净值化。所谓去刚性兑付，就是理财产品不再向客户承诺保本保息。

自从2018年开始正式实施资管新规以来，银行理财拥有保本理财的规模越大，受影响也越大。但资管新规过渡期的延长，还是给银行保本理财平稳退场留出了足够的时间。到今年年底，银行保本理财将会彻底退出市场。

类似银行保本理财的结构性存款

在资管新规实施后，结构性存款变得炙手可热。结构性存款与银行保本理财最为相似，二者均由银行发行，都是保本浮动收益的，收益率水平也差不多。由于结构性存款被归为存款，所以不受资管新规的影响。

目前，多数银行发行的结构性存款的利率都在3%—4%之间，如果存上20万，一年的利息大多数时候在6000—8000元之间，较低时几乎没利息，较高时可能会上万元。但在中短期的保本理财中，结构性存款的收益率有一定优势，成为更多投资者的选择。

保本的国债及国债逆回购

债券是一种到期还本付息的证券，属于保本理财。国债主要分储蓄国债和记账式国债，储蓄国债发行数量少、品种少、收益率较高。国债不仅能保本，收益率也相对固定。

国债逆回购是由国债衍生的一种投资产品，由发行方以国债作为质押向投资者借钱的一种金融工具。国债逆回购均为短期的，最长期限是半年。收益率一般比同期的国债收益率稍微高一些，遇到一些节假日或年末等时间节点，收益率可能会升高，在短期保本理财中，有一定的优势。

银行定期存款及大额存单

银行存款是老百姓最喜欢的传统的保本理财方式。自今年7月以来，银行存款利率已经出现了重大调整，因为存款利率的报价机制由之前的“基准存款利率×一定倍数”改为“基准存款利率+基点”的方式之后，无论是活期存款、定期存款，还是大额存单，*利率几乎都发生变化。

存款利率调整之后，国有银行3个月定期存款利率为1.6%，6个月为1.8%，1年为2.0%，2年为2.6%，3年为3.25%；而国有银行3个月大额存单利率为1.7%，6个月为1.9%，1年为2.1%，2年为2.7%，3年为3.35%。

如果在国有银行存定期存款，20万元1年利息是4000元，如果存大额存单，20万元1年利息是4200元；如果在国有银行存定期存款，20万元3年利息是19500元，如果存大额存单，20万元3年利息是20100元。相比之下，想要利率略高点的就选期限长的，并且选择大额存单会优于定期存款。

在银行保本理财退市后，投资者如果还想继续买保本理财产品，以上几种还是比较可靠的。

沈阳晚报、沈报全媒体

沈阳晚报

“唯有牡丹真国色，花开时节动京城”，作为十三朝古都，洛阳以其悠久的历史文化和璀璨艳丽的牡丹花而闻名，享有“千年帝都，牡丹花城”的美誉。

洛阳的教育在河南省可以称得上是名列前茅的，这里有7所大学还有12所示范性重点高中，为当地经济建设培养高素质人才。作为高等教育的基石，洛阳比较好的几所高中办学实力如何？让我们一起来了解一下！

河南省洛阳市，资料图

洛阳一高（首批河南省示范性普通高中）

全称“河南省洛阳市第一*中学”，简称“洛一高”，学校创办于1904年，于2005年被认定为“河南省首批示范性高中”。学校的杰出校友有原核工业部部长张忱，等等。

在2019的高考中，洛阳一高理科*分681分（裸分，该考生另有清华加10分资格），获得全市第四名。洛阳市理科前十名当中，洛阳一高有6人。

在2018年的高考中，学校重点本科过线率达到85%，在洛阳市遥遥领先。

河南省洛阳市第一*中学

理工附中（首批河南省示范性普通高中）

全称“洛阳理工学院附属中学”，简称“理工附中”，学校创办于1965年，于2005年被认定为“河南省首批示范性高中”，同时也是一所有向全国重点高校推荐保送生资格的重点高中。

该校在2018年的高考中，重点本科过线率达到66%，在整个洛阳市名列前茅。

洛阳理工学院附属中学

河科大附中（首批河南省示范性普通高中）

全称“河南科技大学附属*中学”，又名“洛阳东方*中学”，简称“河科大附中”，创办于1957年。原是*拖拉机制造厂和另外几所国营厂矿的子弟学校，学校于于2005年被认定为“河南省首批示范性高中”。

该校在2018年的高考中，重点本科过线率达到43%，成绩斐然。

河南科技大学附属*中学

孟津一高（首批河南省示范性普通高中）

全称“河南省孟津县第一*中学”，简称“孟高”，创办于1954年，于2005年被认定为“河南省首批示范性高中”。

2019年的高考中，孟津一高文科*分638，位居全洛阳市第三；理科*分682，位居洛阳市理科第三；高分层上，洛阳市文科前30名当中，该校有14人；理科前30名中，该校有4人。

全年重点本科过线815人（其中有75人被985高校录取），本科过线2373人。

河南省孟津县第一*中学

栾川一高（第二批河南省示范性普通高中）

全称“河南省栾川县第一*中学”，简称“栾川一高”，学校创办于1949年，现在是洛阳市*的一所示范性特色高中，第二批省示范高中。

在2019高考中，包含外地学籍在内，栾川重本上线718人，过线率41％；本科上线1635人，过线率达到93％。

河南省栾川县第一*中学

伊川一高（第二批河南省示范性普通高中）

全称“河南省伊川县第一*中学”，简称“伊川一高”，学校创办于1948年，目前是第二批省示范高中、重点高中。

在2019年的高考中，该校高分方面非常突出，考分在630分以上的有30人、600分以上的有90人。

重点本科过线662人，本科上线共1159人。另有特长生30人过重本，65人过本科，本科总上线1224人，在伊川县稳居第一。

在662个过重本的考生当中，被*大学建设高校录取的有129人，其中985大学录取82人；被*学科建设高校录取的有209人，其中211高校录取184人。

河南省伊川县第一*中学

写在最后

以上6所高中，可以称得上是洛阳市实力比较强的重点高中。鉴于每所学校公布信息的全面程度不同，以上的排序可能与读者的认知存在一定的出入，欢迎您在评论区里留言提供更加全面的信息。

也真诚邀请您为自己心目中洛阳更好的高中投上宝贵的一票，以便于让更多的人能够通过直观的票数结果看到这些更好的高中，十分感谢您的热情参与！

（图片来源于网络，如有侵权请联系编者删除，十分感谢！）

本周明星产品

本周推荐以下5只信托产品：

以上第*产品由长安信托发行，投资期限为2年，投向基础产业领域，*业绩比较基准为8.5%；第二款产品由山东信托发行，投资期限为1年，投向房地产领域，*业绩比较基准为8.2%；第三款产品由陕西国投发行，投资期限为2年，投向工商企业领域，*业绩比较基准为8%；第四款产品由浙金信托发行，投资期限为2年，投向工商企业领域，*业绩比较基准为8.5%；第五款产品由中航信托发行，投资期限为1年，投向工商企业领域，*业绩比较基准为7.5%。

从投资期限来看，第1、3和4款产品投资期限相对较长，适合投资资产充沛且有较长投资计划的投资者；第2和5款产品投资期限稍短，适合追求较高流动性和稳定收益的投资者。

本周热点事件

（一）多维度探索预付类资金管理服务信托

2020年家族信托就进入快速增长期，从1000亿规模到2021年9月末就达到3100亿，平均到每个月都有100亿，2022年1月信托行业新增家族信托规模128.99亿元，较上月新增33.54%，创近一年内新高。

*单家族信托设立是在2013年5月，至此家族信托正式进入中国高净值人群的视野。一直到2019年，整整6年时间的培育期，家族信托的规模做到了1000亿，而从1000亿到3000亿，只用了两年。

各大金融机构布局家族信托

作为高净值人群的传承工具，家族信托已成为私人银行的服务焦点。中国信托登记有限责任公司*数据显示，截至2021年6月末，家族信托业务规模超2800亿元，连续5个季度快速增长。

公开数据显示，2022年1月，中国信托行业新增家族信托规模128.99亿元，较上月增长33.54%，创近一年内新高。

各大银行、保险公司、券商都在抢跑家族信托业务。

2021年以来，保险金信托业务骤然井喷，保险金信托业务规模增速实现快速增长增长。

各大金融机构为何都盯上家族信托

客户将现金、保单等资产装入家族信托，由受托人代为管理，可实现风险隔离、按需分配、保值增值等功能，解决财富传承诸多痛点。据估算，国内对家族信托的潜在需求超过10万亿元，广阔热土之上，一场激烈竞逐正在展开。

国内家族信托需求井喷，与经济发展阶段密不可分。改革开放后成长起来的第一代民营企业家多数到了传承的年纪，交接班存在风险——美国康奈尔大学一项调查发现，美国只有不到40%的企业能够成功传承到二代，传承到三代的不到13%；国内很多企业家也担心传承影响家族成长和企业治理，甚至引发经营管理波动。

“家族信托能实现财富规划、风险隔离、灵活分配、组合投资等功能，还可以制定激励约束机制，这是保险、遗嘱等其他工具不可及的。”信托相关负责人表示，借助家族信托提前规划，能使财富、企业传承有序，是功能最强大的传承工具。

家族信托规模每月新增100亿

由于疫情对无数公司经营、无数家庭生活的影响，让更多人开始思考家族财富管理和传承，开始思考活在当下的同时，也要做好身前身后事。

家族信托虽然门槛很高，普通家庭没办法通过他去处理家庭事务，但对于中产阶级和富人，在人生和事业顺风顺水的时候，切一块资产出来，放进家族信托，却是非常“量身定做”的事情。

因为家族信托除了门槛高之外，却具有如下优点：

能处理的财产类型更多。与保险只能处理现金资产不同，家族信托和遗嘱可以处理的财产类型更多，几乎可以处理所有类型的财产，甚至包括收藏艺术品、专利权等，尤其是家族信托具有的灵活性是目前其他任何财富管理工具都无法比拟的。但目前国内的家族信托在处理一些类型财产上还存在一定的限制，随着家族信托业务在国内的逐渐普及，相关法律法规的逐渐完善，国内家族信托能够处理的财产类型也会逐渐丰富。比起国内家族信托业务刚刚兴起时，能处理的财产类型已经从单一的现金类资产扩展到债权、股权、不动产、保险等。

受益人范围更广。遗嘱的受益人是本人以外的任何人或机构；保险的受益人通常是与投保人、被保险人有亲属关系的人；家族信托的受益人可以是自然人，也可以是非自然人，甚至是未出生的人。所以家族信托不仅能守住创富一代的钱，还能*限度地保住二代、三代甚至之后几代的钱，从而打破“富不过三代”的魔咒。

财产的保值增值。遗嘱在传承过程中可能会损耗财产的原有价值；保险具有稳定、确定的保值增值效果；而家族信托的受托人一般是专业的信托机构，拥有专业的投资团队，遵循诚实信用、勤勉尽责的原则，按照信托合同的约定，对信托财产进行管理、运用和处分，将长期战略型资产配置与短期战术型资产配置结合起来，可以实现资产的全球配置，使之分布于不同的国家和地区，以及通过不同的资产类别和财产形式配比，最终达到风险分散的效果，更好地实现财产的保值增值。

资产隔离的功能。遗嘱没有任何资产隔离功能；保险有资产隔离功能，但存在保单被依法强制执行的风险；家族信托因信托财产的独立性及《信托法》第十七条规定的四种情形外对信托财产不得强制执行，使得家族信托在非恶意逃避债务的情况下，在例如破产、债务、婚变和刑事追索的方面能起到风险阻断的作用，从而起到资产隔离的功能。

精神财富传承。遗嘱可传承财产，但无法避免后代挥霍；保险一般无法避免后代挥霍，但一些保单可以通过分期给付的功能达到类似家族信托定期分配的功能；而家族信托的委托人可以根据自己合理合法的传承意愿，在信托文件中灵活地制定个性化的信托条款；其以合同条款的形式进行财富传承，无须进行继承权公证，可以更高效地实现财富的无争议传承，*限度地避免传承损耗；可以通过信托条款的利益分配机制来进行行为引导，类似父母对子女的激励机制，在精神财富传承方面有不可替代的优势，能满足很多高净值人群对家风建设和后代行为引导的需求。同时家族信托的合同可以设置防挥霍条款，以规避后代的挥霍风险。《经济学季刊》1993年发表的一项研究表明，一个继承遗产超过15万美元的人不再工作的可能性是继承遗产少于2.5万美元的人的4倍。对一个想要富过三代的家族来说，不仅仅要考虑物质财富的传承，如何传承精神财富，可能是比如何传承物质财富更重要的事情。没有精神的支撑，仅靠物质传承是无法支撑一个家族长久发展下去的。

保密性。遗嘱无保密性，继承时需要公开；保险有保密性，受益人领取保险金时无须告知其他受益人；家族信托的保密性来源于《信托法》第三十三条规定：“受托人对委托人、受益人以及处理信托事务的情况和资料负有依法保密的义务。”是受到《信托法》严格保护的，如果信托公司无故泄露有关家族信托的信息，是违法的。比如家族信托的相关信息，信托财产的数量和类型，信托公司无须对外披露；家族信托合同中，每个受益人的收益份额，各受益人之间互不知晓，信托公司也无须披露给每个受益人。同时信托公司的制度和职业道德也对保密行为予以支持，通常也是信托公司的合规底线，不允许任何员工有所逾越。

（二）信托业风险命题！2.69万亿兑付来临！

自2020年一季度之后，中国信托业协会停止了对信托行业资产风险率的披露。

从2021年60多家信托公司年报来看，60家信托公司的自营资产平均不良率达到8.61%，同比提高约1.15个百分点。13家信托公司自营资产不良率超过10%，5家信托公司超过20%。

信托公司在未来九个月需要兑付的信托规模较大。

今年6月，信托到期规模3340亿元，7-12月，信托到期规模达1.75万亿元，偿债高峰在12月，到期规模达5732亿元，其余月份到期规模在2000亿元-3000亿元之间。

信托资产规模从2009年的2万亿元到2017年“见顶”时26万亿元，随后我国经济进入调整期，“资管新规”等各种行业严监管政策出台，再叠加新冠肺炎疫情冲击，使得资产质量下降，企业资金链紧张，风险暴露变得剧烈，且在去年开始加速释放，今年一季度，信托风险仍在不断释放，违约事件不断。

据用益金融信托研究院统计显示，2022年1-5月信托产品违约总计531.37亿，违约产品数量一共70起。

其中，房地产信托无论是违约数量还是违约金额都占据大部分，违约数量40件，违约金额428.43亿元，规模占比80.63%。

有业内人士表示，房地产信托违约数据反映出，风险已经从几年前的散发、频发到高发，需高度警惕。

把握稳增长、促共富带来的发展机遇

虽然一季度经营业绩面临下行压力，但对于信托公司而言，未来存在较大发展机遇。业内人士认为，除了积极把握支持资本市场带来的发展机遇，还要积极把握稳定经济增长、防控金融风险、促进共同富裕方面带来的发展机遇。

稳定经济增长方面，为应对外部形势冲击、稳住经济大盘，国务院已经出台了6方面33项一揽子政策措施。业内人士称，信托业可以充分发挥自身优势，加大对基础设施建设和重大项目的支持力度，以资产证券化等方式参与盘活存量资产，积极为中小微企业提供金融支持，在为稳定经济增长做出贡献的同时，努力开辟并拓展新的业务空间。

防控金融风险方面，信托公司作为受托人，可以接受面临债务危机、处于重组或破产过程中的企业委托，提高风险处置效率。已有部分信托公司在破产重整信托领域进行了有效探索，未来可以进一步扩大信托在该领域的应用。此外，当前已出台了一系列支持房地产行业良性循环和健康发展的政策，信托公司可以把握阶段性机遇，探索特殊资产处置等业务机会，助力房地产行业风险化解。

另外，信托作为重要的财产转移和财产管理制度，在推动经济高质量发展、拓宽居民收入渠道、持续推进三次分配、提升社会治理水平等方面可有所作为。在新的业务分类指导下，信托公司可以大力发展预付类资金受托服务信托、家族信托、保险金信托、特殊需要信托、公益/慈善信托、遗嘱信托等业务，为促进共同富裕做出应有的贡献。

三、发行情况

（一）发行规模

本周共有37家信托公司发行了269款集合信托产品，发行数量环比上升24款，增幅为9.80%。269款发行的产品中，有200款产品公布了募集规模，平均计划募集规模为1.22亿元，与上周相比环比增加0.20亿元，增幅为19.90%。本周发行的信托产品总计划募集规模为244.56亿元，环比增加45.47亿元，增幅为22.84%。

本周募集规模*的产品是金谷信托发行的“汇融143号集合资金信托计划(第2期)”，这是*工商企业类产品，募集规模为14.67亿元。

（二）发行期限及收益率

从期限上看，269款新发行的产品中，有218款公布了期限，平均期限为40.74个月，环比减少2.13个月，降幅为4.97%。

从数量上看，期限为24个月的产品数量是最多的，12个月和120个月的产品数量位列第二。

与上周发行的产品对比，24个月的产品数量增加17，收益率略有下降；12个月的产品数量增加1，收益率略有上升；120个月的产品发行数量减少3。

图表1：本周新发行信托产品期限及收益率分布

资料普益标准

（三）资金投资领域

从资金运用领域来看，房地产领域产品发行了18款，工商企业领域产品发行了19款，基础产业领域产品发行了102款，金融机构领域产品发行了86款，其他领域产品没有发行，证券市场领域产品发行了44款。

与上周的发行市场比，投入到房地产市场中的产品数量没有变化，投入到工商企业市场中的产品数量增加3只，投入到基础产业市场中的产品数量增加14只，投入到金融机构市场中的产品减少6只，投向其他领域的产品数量没有变化，投入到证券市场中的产品数量增加13只。

图表2：本周新发行信托产品资金投向分布

资料普益标准

（四）资金运用方式

从资金运用方式上看，贷款运用类产品发行了74款，股权投资类产品发行了15款，权益运用类产品发行了126款，证券投资类产品发行了44款，组合运用类产品发行了10款，债权投资类产品和其他类产品均没有发行。

本周新发行的产品在资金运用方式上，依旧以贷款类和权益投资类为主，贷款类产品数量增加5只，股权投资类产品数量增加1只，权益投资类产品数量增加3只，证券投资类产品数量增加13只，组合投资类产品数量增加2只，债权投资类产品和其他投资类产品数量均没有变化。

图表3：本周新发行信托产品资金运用方式分布

资料普益标准

（五）机构情况

本周共有37家公司发行了269款信托产品，其中光大信托的发行量*，为44只。

图表4：本周信托机构新发行产品数量

资料普益标准

四、成立情况

（一）成立规模

本周共有41家信托公司成立了358款集合信托产品。358款新成立产品中，有232款公布了成立规模，平均成立规模为0.93亿元，环比增加0.04亿元，增幅为4.72%。本周成立的信托产品总成立规模为216.19亿元（不包含未公布成立规模的产品），环比增加69.31亿元，增幅为47.18%。

本周成立规模*的是中航信托成立的“天鹏10号金鼎增强六期证券投资集合资金信托计划”,成立规模为5.00亿元，这是*证券市场类产品。

（二）成立期限与收益率

本周共有312款新成立产品公布了期限，平均期限为53.79个月，环比增加3.79个月，增幅为7.57%。

收益率上，共有126款新成立产品公布了预期收益率，平均预期收益率为7.15%，环比回落0.07个百分点，降幅为0.93%。

（三）资金投资领域

从资金运用领域来看，房地产领域产品成立了26款，工商企业领域产品成立了35款，基础产业领域产品成立了90款，金融领域产品成立了132款，其他领域产品成立了4款，证券市场领域成立了71款。

图表5：本周新成立信托产品资金运用领域分布

从资金运用方式来看，贷款类运用类产品成立了74款，股权投资运用类产品成立了11款，权益投资运用类产品成立了199款，组合运用类产品成立了3款，证券投资运用类产品成立了71款，债权投资运用类产品和其他运用类产品均没有成立。

图表6：本周新成立信托产品资金运用方式分布

资料普益标准

来源丨现代商业银行杂志

文｜中国工商银行湖南分行理财经理 肖畅

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无论是个人还是家庭，对于财富的管理、规划、投资是要持续一生的，而不是某个阶段的“通关任务”。

高资产净值，或许是很多普通人望尘莫及的，但是我们可以通过理财来实现普通人的财务自由。究竟怎样才能“躺着赚钱，让钱生钱”呢？本文的三个基本原则，让您离财务自由更近一步。

01

第一原则：

用标准普尔指数四象限规划家庭理财

　　第一象限：要花的钱，开销账户。主要是准备3-6个月的生活费，一般占比10%。

　　第二象限：保命的钱，杠杆账户。专款专用，通过保险手段以小博大，解决家庭的大开支，比如意外、重大疾病等，一般占20%。

　　第三象限：生钱的钱，投资账户。拿出这一部分钱，用来承担风险，获取较高收益，一般占30%。

　　第四象限：保本升值的钱，抗通胀账户。养老金、教育金都归于这一类，一般占40%。

　　当然，对于家庭理财来说，标普的四象限比例不是一成不变的，要根据家庭所处的阶段和国家乃至全球的金融环境及经济形势做出调整。

　　理财不是单纯地购买理财产品，也不是临时孤立地决策，而是根据家庭的现状，预先取舍和规划。要做出合理的家庭理财配置，第一步不是“买什么”，而是“不买什么”。

案例一

　　周女士，48岁，有一女一儿，女儿20岁，目前还在国外学烘焙，小儿子还只有3岁，幼儿园在读。之前她家是开实体店的，经济条件好，后来受到网络经济的冲击，店里亏损严重，门面转让出去后只剩200万元。2019年初，她找我做理财规划，期望达到10%的年化收益，但又不希望承担太大风险。这200万元是他们的全部资产，目前夫妻两人都没工作，还要养两个孩子。

　　保本的理财产品是不可能达到年化收益10%的。至少有一部分的产品是需要承担风险的。在推荐理财产品前，先给客户做了一个初步的风险评估。

　　她的风险等级为c3平衡型投资者，按照理财规划标普四象限原则，为她定制了一个资产配置方案：

　　⑴ 1万元存活期，绑定常用的支付工具，平时可以直接用于日常支出。

　　⑵ 2万元存3个月，3万元存6个月，5万元存定期一年（当时利率为1.95%），如遇急事，随时可以提前支取。10万元购买工商银行子公司理财产品添利宝，产品风险等级pr1（当时利率为2.7%），工作日早上9点到下午3点30分，随时赎回随时到账；下午3点30分以后赎回，第二个工作日到账。这20万元足以应对家庭的突发状况。

　　⑶ 80万元购买稳健型的理财产品财富稳利350天（当时的利率为4.2%）。

　　⑷ 50万元购买工银理财恒睿科技创新混合类1年定期开放式净值型理财产品（预期收益6.0%），风险等级pr3，赚取更多的收益。

　　⑸ 当时上证指数在3000点上下，根据多年来股市波动的规律和对中国经济的信心，笔者判断当时是买入基金的好时机，建议周女士配置了20万元的工银瑞信前沿医疗，20万元的富国中证500，并设定止损点、止盈点，如果亏损超过10%或收益超过30%就抛掉一半。

　　⑹ 由于周女士夫妻二人现在没有工作，建议他们配置3年交、每年交10万的终身寿险。家里四口人的重大疾病和意外险也要配置10万元，以防万一。

　　周女士按照这一方案，配置了除保险外的前五款产品。

　　这两年，我们一直保持着联系，在基金收益不稳定时、在科技股上涨后回落时，都给她发送了专业的理财报告，缓和她的焦虑情绪，平时也发送一些理财的小知识给她，让她自己也能够对市场有一定的判断。

　　截至2021年年末，这一理财方案在两年多时间里赚到了近50万元的收益，远远超出了之前预想的年化10%的收益。现在周女士也走出了人生低谷，在线上经营了一家微店，又按照之前的理财规划配置了10万元的重大疾病和意外险。

　　人到中年，积攒了一定的资本，生活压力也很大，如果做好了资产配置，可以帮助我们走出困境，实现自己的财务目标。

02

第二原则：

每月至少拿出收入的10%来做资产配置

　　美国最成功的财商教育学大师乔治·塞缪尔在《世界上最伟大的理财课》一书中讲述了一个古巴比伦富翁阿科德的故事：阿科德的父亲只是个小商人，赚的钱非常少，家里兄弟很多，财产根本轮不到他继承。他没有出众的才华，也没有过人的天赋，只是一个普普通通的刻泥板匠，如果要实现梦想，就必须花时间在理财上。在他看来，理财的第一要务就是“积攒每一块钱”。他说：“如果留存下来的每一个钱币无限地繁衍，那么渴望拥有的财富将只是一个累积的过程而已。”

　　他的理财理念一点也不比现代人落后。每月在必要开支外存入一笔钱，利用复利的价值，财富就会越滚越多，从而实现财务自由。

　　这里可以参考投资领域的一个简单的投资法则——“72法则”，即以1%的复利计算，经过72年后，本金就会变成原来的两倍。这个法则可以以一推十，即72/利率=财富翻倍年数。

　　现在一年期定期存款的基准利率是1.5%，那翻倍需要的年限就是48年，而基金定投的平均利率是10%，那本金翻倍的年限就只需要7.2年。

案例二

　　有人说，花钱就要趁年轻，等年纪大了，有钱有闲，但没有身体享受了。然而，如果花钱没计划，在收入有限的情况下，往往是既没有得到*的享受，也没有存下资本。其实，存钱投资更应该趁早。

　　2019年，网点来了两个大学毕业的年轻人，刚在某公司入职，过来办理工资卡。小张办完工资卡后咨询了怎样理财，而另一个小李却说：“我们3000多元的工资做什么理财，等以后工资涨了再说吧。”

　　小张听取了我的建议，拿到第一个月的工资后，拿出1000元，在卡内开了一个定期账户，每月存500元定期，还开了个基金账户做500元富国中证500的基金定投。

　　到2020年初，小张跳槽到另一家公司，工资涨到了5000元一个月，每月再配置两个基金定投，融通中国风500元，工银瑞信医疗前沿1000元。

　　2020年中旬，因为股市的下跌，他定投的一只基金出现了负收益，很紧张地咨询是不是需要赎回改换其他的投资。

　　我告诉他，不需要，基金下跌的时候，定投配置的份额就多一点，到涨起来的时候，份额越多收益也越多，再给他讲解了基金定投的微笑曲线。

　　到了2021年初，他开心地告诉我，基金定投收益达到了30%，我用72法则给他算了一下，按照目前的收益率，只需要2.4年他投入的钱就可以翻倍了。

　　然后他进一步咨询了有什么好的低风险理财产品。他每个月存入的定期共有差不多1万元，我建议他配置了工商银行子公司的理财产品添利宝（1万元起购），平均年化收益2.4%。平时如果需要用钱可以赎回，在这款理财里只要还留有1元钱的份额，下次再投入就不需要1万元的起点了，就算是投入几十元也能赚取平均年化收益。

　　我随口问起了当时和他一起来办卡的小李的现况。他说小李因为每月工资不够用，办了一张信用卡，提前消费，成了典型的月光族。而2020年原来的公司受疫情影响停工近两个月，每月只发了1000元基本生活费，由于小李没有储蓄，而且提前消费导致信用卡逾期，只能选择返回自己的老家了。

　　所以说，理财与钱多钱少无关。尽早开始做理财配置，每月拿出至少10%的收入来投资是让财富快速增长的*方式。

03

第三原则：

坚持每年投资，是持续一生的任务

　　有人说，我已经退休了，还需要继续费心理财么？这其实是一种误区，无论是个人还是家庭，对于财富的管理、规划、投资是要持续一生的，而不是某个阶段的“通关任务”。

　　91岁的巴菲特6岁开始储蓄，每月存30元。到13岁时，他有了3000元，买了一只股票。此后，他坚持储蓄，坚持投资，坚持了几十年，一直到现在都还保持着清醒的头脑，在资本市场上叱咤风云。

案例三

　　网点有这样一位老人，在湖南湘西铁路退休后和老伴就住在儿子这里，平时帮儿子做做饭，带带孙子，除了自己的退休金外，儿子每个月还会给一点生活费。老人有40万元存款，觉得定期利率太低，想买点理财产品。

　　他的风险等级为C2稳健型，据此为他推荐了三款产品：

　　⑴ 工商银行自营的传统产品财富稳利350天（利率3.3%~3.4%），配置20万元。

　　⑵ 工银理财子公司产品鑫稳利个人3个月定期开放理财产品（比较基准为“中债-高信用等级中期票据财富（1-3年）指数收益率”）10万元（现年化收益4.26%）。

　　⑶ 恒睿日升月恒60天持盈固收增强开放式理财产品[比较基准2.55%~2.85%]10万元（现年化收益4.29%）。

　　每过一段时间，这位老爷子就会过来闲聊一会，顺便看看他的理财收益。到2022年春节前，按照这一理财配置，获得的收益比定期存款高出了8000多元。

　　退休后的老年人也是需要做资产配置的，收益更高一点何乐而不为呢？

　　家庭的理财其实还包括很多，比如：结婚费用，买房买车、子女教育、退休养老、赡养老人的费用，合理的配置，让钱生钱，才能最终实现财务自由，获得幸福的生活。

原标题：离财务自由更近一步

本文刊载于《现代商业银行·财富生活》2022年第3期

复核：陈方诗　主编：张　姝

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