保险受益人，保险受益人怎么写

壹

在知乎看到一个有趣的问题：“保险受益人可以写猫吗？”

想想答案肯定是否定的，因为这种行径不仅不合法，而且还有点好笑，该问题下的解答也基本上证明了这一观点：

首先，法律条文明确约束受益人的主体必须是人；其次，受益人在领取保险金时需提供本人身份证明；另外，猫本身是作为人的财产存在，不能将自己的财产交付给另一个财产。

保险受益人的选择，事关保险金的领取，确实是非常重要的，今天就来聊一聊关于保险受益人的那些事儿。

受益人即人身保险中享有保险赔偿金请求权的人，其实就是领钱的人，而这个领钱的人，可以法定，也可以指定。

其实，法定受益人和指定受益人通常都是针对身故保险金而言的，考虑的是被保人身故时，由谁享有保险金，

比如定期寿险、保障意外身故的意外险、含有身故责任的重疾险等，这也是我们今天讨论的核心。

而除了身故保险金，也有与其对应的非身故保险金，主要是指不以身故为赔付标准的保险产品的保险金，比如重疾险的重疾保险金、意外险的意外残疾保险金等，

由于被保人并未身故，这一类保险金的受益人通常都默认为被保人本人，所以也无需纠结受益人的指定问题。

接下来我们就细聊一下法定和指定这两类受益人。

贰

先说法定受益人，这一类比较简单，在保险法司法解释中已有规定：

保险法司法解释三第九条

受益人约定为“法定”或者“法定继承人”的，以继承法规定的法定继承人为受益人。

所以说，法定受益人就指定法定继承人作为受益人，在继承法第十条中，对法定继承人有如下规定：

继承法第十条

遗产按照下列顺序继承：

第一顺序：配偶、子女、父母

第二顺位：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母

继承开始后，由第一顺位继承人继承，第二顺位继承人不继承。没由第一顺位继承人继承的，由第二顺位继承人继承。

也就是说，大多数人选择法定受益人，其实就是指定了自己的配偶、子女、父母为受益人，在被保人身故后，他们会均分身故保险金。

但如果法定第一顺位的继承人，不幸全部在被保险人之前身故，接下来就由第二顺位的继承人均分被保险人的身故保险金。

举例，小崔买了100万带有身故责任的意外险，受益人约定法定受益人，之后不幸意外身故，那作为第一顺位的小崔妻子、小崔女儿、小崔父母，就可以每人领取25万身故保险金。

但需要注意的是，不论第几顺位的受益继承人，都需要在被保险人身故之后，主动找到保险公司索要身故保险金，

如果受益继承人不知道保单在哪、承保公司是谁，或者根本不知道保单存在，那这份保险就白买了，保险公司是不会主动找你去理赔的。

叁

再说指定受益人，就是指被保险人或投保人指定的有权获得保险金的人，在保险法中，对指定受益人的人数和受益顺序/份额等有如下规定：

保险法第四十条

被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。

受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额。未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。

如何理解呢？看以下举例：

小崔又来了，作为家里的顶梁柱，担心自己万一突然离开，家中老小无人照拂，给自己买了100万的定期寿险，着100万的保额可不是小数目，该如何合理分配呢？有如下情况可以选择：

1）如果全家人都特别信任小崔妻子，小崔也知道即使自己突然身故，妻子也会充分合理利用保险金，照顾好全家老小，肯定不会携保险金“潜逃”，

这样的话，小崔就完全可以仅仅指定他的妻子为受益人，这样小崔在保险期间身故后，妻子作为*受益人，能获得***身故保险金，也就是100万，在小崔妻子的合理使用下，保险金作用被*化利用。

2）小崔的妻、女、父、母，互相之间经济独立，小崔也可以按照自身需求指定多人为第一顺位的保险金受益人，或者指定两级甚至多级顺位的保险金受益人，具体受益比例都可以小崔自己制定。

如下参考：

小崔妻、女、父、母四人，均为第一顺位受益人，除女儿受益比例为40%，其他三人均为20%，也就是说，小崔身故后，除女儿获得保险金40万，小崔的妻、父、母分别获得20万。

或者小崔妻、父、母为第一顺位受益人，受益比例分别为60%、20%、20%，女儿年龄尚小，作为*的第二顺位受益人，

这种方式，就是说明被保人小崔身故后，先由第一顺位的受益人按比例领取保险金，案例中小崔妻子领60万、小崔父母分别领取20万，

但如果作为第一顺位的受益人全部先于被保人身故，轮到第二顺位的受益人领取保险金，也就是说案例中的小崔女儿领取100万全部保险金。

面对不同的保险金受益方式，很多人都会疑惑，到底哪种方式更好？所以接下来二者的一波对比肯定是必不可少。

肆

二者到底哪个好，其实并没有一个标准的答案，但一般来说，指定受益人确实在某些方面的好处更加明显一些。

1、从受益金意向分配方面看

指定受益人灵活度极高，可以说是非常的“任性”的，它能够做到“想给谁就给谁”，也就是说说这个钱给谁，始终由我说了算。

老崔有三个孩子，但崔大、崔三平时对他并未尽到照拂的义务，只有崔二日日陪在身边，老崔就可以把崔二作为*指定受益人，到时候受益金只能由崔二来领。

而法定受益人的灵活性就相对欠缺了，只能做到“该给谁就给谁”，上文也说了，法定受益人的第一顺序继承人包括：父母、配偶和子女，

这就意味着如果没有指定受益人，来分保险金的人就特别多，也有可能面临着“钱被不想分到的人分走”的情况，就像老崔这种情况，崔大和崔二肯定不会放过领钱的机会。

2、从受益权与债权方面看

有时候，我们会说买保险能够实现避债避税，但其实针对避债，指定受益人这个功能才能更好地被发挥，

比如说小崔夫妻两人开了公司，但发展情况不好，二人被迫背上债务，后来小崔身故，正好之前买的带身故责任的保险派上了用场，

但是如果按照法定受益人处理的话，其中一部分保险金势必会分到小崔妻子名下，那小崔妻子的这部分钱自然会被拿去赔偿债务，

但如果小崔有先见之明，指定妻子之外的人为受益人，这样全部保险金都不能用来偿还债务，有效达到避债的作用。

另外，关于遗产税的说法，喊了很多年，到现在也没有一个具体的落实方案，现在的说法是身故保险金不受遗产税影响，但谁又知道真正实行起来会是什么样子呢！

3、从保险金领取流程方面看

指定受益人比较公认的一个好处就是，理赔非常便捷，因为受益人很明确，只要提供身份证和简单的关系证明，符合的话就能把对应比例的理赔款领走，非常方便。

而法定受益人就不同了，因为法定受益人是指法定继承人（配偶、子女、父母）受益，

在申请理赔时，保险公司就必须弄清楚被保险人到底有多少继承人，而且少来一个都不行，这样无疑增加了理赔时效与难度。

虽然指定受益人好处颇多，但南姐也要提醒大家，在对受益人进行指定时，要和妻子/丈夫商量着来，如果因为指定不合理，引发家庭矛盾，那还真不如直接走法定受益人来的顺心。

伍

针对受益人的选择，在具体的保险实务中，大家可能还会遇到而各种各样的问题，就有人问过南姐一些问题：

1、离婚了，保单身故受益人还是原配吗？

关于这个问题，其实在保险法司法解释中已经给出了答案：

保险法司法解释三第九条

受益人的约定包括姓名和身份关系，保险事故发生时身份关系发生变化的，认定为未指定受益人。

也就是说，他和原配离婚了，没有修改受益人，但其原配也并不能获得保险金赔付，保险金会被作为遗产处理。

2、买保险能指认女朋友为受益人吗？

理论上，只要得到被保人本人的同意，投保人或被保人都有权指定任何人作为受益人，可在保险实务中，保险公司为了预防道德风险，通常都只允许指定父母、夫妻、子女其中的一种。

也就是说像问题中那样的情况，只有他们成为法定夫妻关系后，才能以妻子的身份被指认为为身故保险金受益人。

3、受益人先于被保人身故，受益人如何确定？

针对这个问题，也要区分具体情况，当受益人先于被保人身故，且没有其他受益人，保险金作为被保人遗产处理，这在保险法中是有明文规定的。

这也牵扯出另外一个问题，就是哪些情况下，身故保险金会被作为被保人遗产处理，保险法规定：

保险法第四十二条

被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：

(一) 没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的;

(二) 受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的;

(三) 受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。

受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。

但是，当受益人身故，还有其他受益人时，即部分受益人先于被保人身故，那么一种情况是未约定受益顺序和受益份额，那么保险金由其他受益人平均享有；

另一种情况是未约定受益顺序但约定了受益份额，则保险金有其他受益人按照相应比例享有。

陆

总的来说，法定受益人还是指定受益人，各有利弊。

指定受益人非常灵活，能够体现被保人的意愿，理赔也很便捷，但是指定、比例、顺位稍有不慎，非常容易引发家庭争端；

而法定受益人虽然看上去不那么自由灵活，但是投保简单，无需纠结比例、指定等问题，让自己的亲属都能得到一份爱。

其实，投保时也不用过于纠结受益人的问题，因为投保之后也可以根据个人的意愿自由变更，究竟选择哪种，看自己的需求吧。

买过保险的朋友都知道，要填写“受益人”。

我们平时总关注保险产品的保障内容、保额、保费，但保险受益人的填写一样很重要。

我们在电视剧中经常有看到因为遗产闹掰了的家庭。

甚至闹上法庭的都有，填不好受益人确实伤钱伤感情。

对保险有疑问的，欢迎来问我哦~

幸运学社 *

一、指定受益人VS法定受益人

受益人分指定受益人和法定受益人。

指定受益人，就是指定谁来领取赔偿金，可以指定顺序和比例。

如果投保时没有指定，就按照《继承法》里的法定受益人继承。

一般只有被保险人身故才会分配给受益人。

只要被保人还在世，只是患了重疾或者残疾，他都是*的受益人。

那么这两种受益方式有什么区别呢？

1、分配机制

指定受益人可以指定顺序和比例。

想给谁就给谁，受益人明确。

比如指定AB为第一顺序，受益比例为A30%，B70%；

C为第二顺序，受益比例***。

万一发生赔付，按照具体情况有不同的分配方法。

一般情况，第一顺序A和B按照3:7比例分配保险金，第二顺序C没得分。
如果第一顺序A已经去世，那B获赔***保险金。
如果第一顺序A和B都不在世或自愿放弃，那第二顺序的C就获得全部保险金。

如果未指定受益人，保险金就会当遗产来处理。

按照《继承法》的法定受益人顺序分配。

第一顺序为父母、子女、配偶
第二顺序为兄弟姐妹、祖父母、外祖父母

受益人不确定，就未必能完全按被保人的意愿分。

如果发生赔付，第一顺序所有在世的人平均分。

只有第一顺序的人不在世或自愿放弃保险金，才将由第二顺序的人平均分配。

2、理赔方便度

指定受益人只需要指定的人提交规定资料即可理赔。

指向明确，速度更快。

法定受益人需要所有参与分配的人的资料都提交齐全。

不在世的人还要提交证明不参与分配，少一个都不行，手续和资料会比较麻烦。

总之，能指定受益人，那就指定受益人。

因为指定受益人产生理赔纠纷的可能性更小，能更快、更方便拿到保险金。

二、特殊情况

如果发生啥特殊情况，比如夫妻离婚、受益人先于被保人去世，

想要变更受益人，其实也不会特别麻烦。

有些保险产品无法指定受益人，会自动默认选择法定受益人。

那也没关系，打电话到保险公司进行受益人变更就可以了。

根据*的保险法解释，

变更受益人，作为单方的法律行为，只要被保人和投保人自己作出决定并且通知了保险公司，

就已经生效。

所购买的保险不同，保险公司不同，需要的手续也不相同，一般需要以下资料：

1、保全申请书
2、被保险人有效身份证件
3、新受益人有效身份证件
4、被保险人和新受益人有效关系证明

虽然说，后悔了也可以进行受益人变更，但还是要理性对待。

在一定程度上可以决定是否能达到你的预期保障。

选不好保险受益人，保险有可能不能真正地“保险”了。

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