新网银行，新网银行4.5%存款可靠吗

本文目录一览：

• 1、新网银行

• 2、车险理赔程序

• 3、新网银行是正规银行吗

• 4、新网银行4.5%存款可靠吗

新浪财经

新网银行“逃离”网贷

王骏 趣谈公社

作为全国三家互联网银行之一的新网银行，成立之初，立足服务小微群体，支持实体经济，践行普惠金融。但至今成立三年，因网贷资金存管平台暴雷，以及作为现金贷资金方踩雷套路贷平台等原因，多次引起公众关注。

且多次被业内诟病，作为持牌的银行机构，实际所从事业务与网贷平台无异，未在服务实体经济方面发挥出应有的作用，对于践行社会责任等也没有起到持牌机构该有的表率作用。

在目前新网银行官网公布的内容显示，自2016年12月28日正式上线成立，公示的内容截止到2019年2月初，在这期间，除了在各个机构获得的金融科技类奖项，以及新网银行领导出席相关活动的介绍外，在业务上落地仅有接入多家网贷平台的存管资金、上线个人线上消费信贷产品“好人贷”，此外对外放贷规模增长较快，但该业务或涉及“套路贷”平台资金方。

网贷存管大户

根据中互金协会公布的信息显示，目前新网银行为77级平台提供存管服务，根据公开的信息显示，在高峰期，新网银行曾为过百家平台提供资金存管服务，为银行中接入网贷平台最多的银行。

事实上，在2017年4月，曾联合中互金协会举办“全国首届网贷机构资金存管对接大会”。但在网贷行业风险持续出清过程中，网贷平台通过良性清退，或被立案调查，行业陆续出清，在这一过程中，新网银行合作的多家网贷平台出现风险。

接入银行存管的平台本应是经过银行筛选，对其股东方背景，业务运营情况，资金流向做出风险预判，但新网银行做为持牌的银行，仍连续踩雷多家网贷平台。

从网贷天眼报道，新网银行对于存管银行的要求可知，要求注册资本5000万元及以上，运营时间在一年以上，较为看重平台背景如风投、上市公司或国资背景。

但网贷平台连续出现“伪国资”“上市公司投资不担责”等情况下，对于接入的合作平台的风险考察缺失。

新网银行对于存管业务的介绍显示，新网银行的存管业务能够发挥监督作用，依法对用户交易资金进行监督和管理，记录资金在各交易方、各类账户之间的资金流转情况，定时出具资金存管报告，披露网络借贷平台资金保管、使用等信息，监督平台和用户的每一笔资金流水。

但爱投资、帮邦堂、铜板街、道口贷、玛瑙玩等平台作为接入新网银行的存管平台，陆续爆发风险。

2017年8月30日，爱投资宣布正式上线新网银行资金存管系统。2018年出现大面积逾期，2019年8月被立案。截至2019年6月30日，平台待收本金约127亿元，涉及10万出借人。

2017年5月，邦帮堂与新网银行合作的资金存管系统正式上线。截止到2018年6月30日，平台累计用户数743017人，累计成交额60.19亿元。

2017年9月9日，玛瑙湾新网银行存管系统正式上线。目前玛瑙湾被立案。官网披露数据显示，截至12月8日平台累计借贷417.76亿元，借贷余额为25.89亿元。

事实上，出现合作门槛低，风控缺失等情况，或与高额的存管费有关。

网贷天眼公开报道显示，新网银行存管费用计费方式分为两部分，一部分为系统接入费用20w，另一部分为存管费用，按交易量的0.05%收取，保底30万/年，封顶120万/年，按年收取，除此之外，提现费用按年收取，一笔1元。

得益于网贷存管带来的收益，新网银行成立后短期内就已实现盈利，但随着网贷行业进入暴雷，出清阶段。新网银行未来新的盈利点在哪里？

目前新网银行或许仍未找到新的路径，就在多家银行开始缩紧，退出网贷资金存管业务时，2019年新网银行新增了四家存管平台。

此外，合作网贷平台出现违规，对新网银行的声誉影响也较大，未来新网银行如何甩掉“网贷存管大户”的帽子？

又陷现金贷泥潭

在网贷存管业务之外，新网银行的放贷业务带来的利润占比也较高。但该业务或成为现金贷平台的“提款机”，在近期更踩雷美利车金融的调查中。

公开数据显示，截至2019年6月30日，美利车金融汽车融资贷款余额为219亿元。刘永好持股30%且为*股东的新网银行是美利车金融的两大重要资金方之一。

2016年7月，“美利金融”升级为集团品牌，砍掉线上理财业务，资金端由机构方出资，还曾是助贷的领跑者。

从美利车金融招股书来看，新网银行是美利车金融的资本方，其中*的融资合作伙伴提供资金占比为65.6%，第二名则为21.8%。若以2019年上半年美利车金融汽车融资贷款余额219亿元的数据计算来看，*的融资提供方向美利车金融提供的助贷资金高达142.35亿元。

聚投诉中，关于美利车金融的投诉帖中，有大量借款人一并将新网银行作为投诉对象，原因是未获得本人确认便收到来自新网银行方面的贷款。

新网银行在官网发布了2018年财报。财报显示，新网银行2018年营业收入13.35亿元，全年实现净利润3.68亿元，2018年新网银行不良资产率为0.30%，不良贷款率为0.39%。

公开资料显示，四川新网银行是全国三家互联网银行之一，新网银行的股东包括刘永好的新希望集团、雷军的小米以及红旗连锁，其中实际控制人雷军持股26.55%。

2016年12月，原中国银监会批复了新网银行的成立，确定了业务范围，并且特别表示新网银行要重点面向个人消费者、中小微企业和“三农”等客户开展金融服务”。

官网显示，新网银行主业为好人贷，“随时随地操作，*借你50万”。只需扫码进入*，注册完成后，通过身份证核验与人脸识别，补充完基本信息即可完成申请。从实操上，和现金贷借款并无明显区别。

新网银行行长赵卫星曾多次在公开场合表示，目前新网银行借款额度为3300元，借贷周期为70余天，有借贷纪录的人群仅仅占了15%，可以看到，这并不是为实体经济注入活力，仍然是以消费为主的消费贷款。

随着今年LPR铺开，信贷的宗旨也发生了根本的改变，即是从借贷为主到为企业送上真正的金融支持，这份大礼包难得可贵。但是，新网银行推出的产品依旧是消费信贷，成了为现金贷导流的银行。

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车辆发生事故后，保险理赔成为很多车主头疼的难题，实际上整个保险处理流程可以分为报案、现场勘查、定损、提交索赔材料并审核、领取赔款这几个程序，弄清楚每个程序中需要注意的细节，那么保险理赔就难不倒你。

1、报案

发生事故后，如果有人受伤需要救助，第一时间拨打120、122报警电话。同时应立即开启危险报警闪光灯，夜间出险还应打开示廓灯和后尾灯。不能撤离现场的，应当在来车方向50-100米处摆放反光牌等警告标志（高速公路在150米以外），防止新的意外事故的发生。

及时拨打车险全国统一客户热线报案。

（保险条例中规定车主需要在事故发生后的48小时之内报案，超出48小时后，车主再报案，但是无法提供相关事故证明导致保险公司无法对事故真实性以及损失情况进行核实的，将有权拒绝赔付。）

2、现场勘查

接到报案后保险公司将安排查勘人员协助进行现场处理，届时查勘人员会提示您需要提供哪些索赔材料，这些材料需要您在事故处理完毕后，及时提交给保险公司。

3、定损

定损员对车辆进行核损，然后出具定损单，如果车主同意定损单上的金额，没有任何异议即可签字开始理赔。如果车主认为保险公司定损价格不合理的，应拒绝在定损单上签字。

如果有投保了指定专修厂特约条款，那么可以到车辆所属的4S店修理。如果定损的是4S店维修价格，你在其他非4S店修理的，保险公司将按综合类修理厂价格重新进行核定损失；如果没有投保指定专修厂特约条款，那么需要在二类及二类以上的修理厂修车。但是要注意了，修车费用最终不能超过定损金额，否则超过部分是需要由被保险人自己负担的。

4、提交索赔材料并审核

事故处理完毕后，根据保险公司要求提交索赔材料。保险公司收到索赔材料后，将按照流程尽快完成审批工作，并将审批结果及时通知。

审核时间取决于理赔金额的大小，理赔金额越大，审核耗费的时间就越长。图表是以“平安车险”为例；再以“太平洋车险”为例，简单案件的会在5个工作日内核定，对于复杂案件的会在30个工作日内核定。

5、领取赔款

本人前往领取赔款的话，需要带上身份证；如果委托他人领取的，则需要提供提供书面授权委托书，以及委托人和被委托人的身份证。赔款可以通过网银支付，在索赔时只需提供银行卡信息，填写授权书即可，理赔完成后会及时将赔款划入指定的银行卡帐户。

有很多人遇到显示保险公司已经支付的，但是赔款迟迟没有到账，这很有可能是银行转账处理时效的要求，不同银行各有差异，所以到账时间可能会有延迟。如果在3-5个工作日后依然没有到账，那么请联系保险公司进行了解。

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网贷企业的高利贷究竟是多少？此前，由于大部分P2P的诉讼并未立案法院程序，除了内部审计以及各种投诉网站的个案之外，大家并不清楚究竟是多少。

而在整个P2P行业，其实有一家有牌照的银行也就是刘永好和雷军一起搞的新网银行，从成立开始就背信弃义（违反当时银监会批复规定）成为一家互联网银行（其实就是P2P银行，一度梦想成为P2P中枢银行）。

最近，中国裁判文书网公布了新网银行对借款人的大量起诉裁判文书，凌通社对80份判决书的统计显示，新网银行出借个体的平均借款额为5万多，而利率平均数为16.463%，*的利率为21.6%，*为一例9%。根据政府对于民间高利贷的定义， 超过LPR四倍也就是15.4%就是高利贷，那么假如按照LPR，就坐实了新网银行给穷人发放高利贷是事实。。。。。刘永好和雷军，二位新网银行的控制人和股东，在共同富裕和第三次分配的背景下，是不是考虑一下这些可怜的穷人的感受呢？

80份判决书数据 *利率21.6%

新网银行的主页显示，借款利率*为7.92%，不过，从80份判决书看，*一个案例为9%，大部分在15以上，*的魏21.6%，而且新网银行无一不要求法院判逾期利率增加50%。

有意思的啊，新网银行的贷款尾数8特别多。。。。

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新网银行：*7.92%

法院判决不同：不高于24或者不超过四倍LPR

在四川地区的法院判决中，几乎所有案例都判决新网银行胜诉，新网银行正据此对当事人进行强制执行，但法院也明确对超过24%部分的利率不予支持，因为根据新网银行和借款人的合同，逾期部分利率增加50%，也就是说比如在21.6%的案例中，新网银行主张在复利基础上按照32.4%计算利率（是不是太黑了）。

而凌通社看到，在江苏的一个判例中，法院认为“新网银行根据合同约定所主张逾期罚息的利率高达22.95%，明显过高，故本院根据金融服务实体、降低融资成本的精神，依据法律规定，综合考虑国家有关金融监管规定，借款银行的实际损失等因素，根据公平原则和诚信原则，将罚息利率酌情调整为按照新网银行宣布提前到期时的全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算”（也就是LPR,3.85%的四倍也就是15.4%）.

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四川地区法院判决：不超过24%

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江苏法院判决：不超过4倍LPR

民间借贷利率*15.4% 持牌金融机构呢？

事实上，对于民间金融机构的利率问题，人民法院早就有过规范，也就是说四倍。但是，对于持牌金融机构的利率，包括小贷公司的利率问题，无论是监管机构还是人民法院，都没有明确的规范性文件。这给包括蚂蚁金服的借呗、新网银行等互联网金融机构发放出高利率贷款制造了空间。而一般的大行，消费贷款的利率还是很优惠的，记得凌通社曾经在工商银行借到过不到6的贷款。

2021年，8月20日，*人民法院举行新闻发布会，发布新修订的《*人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，表示，依照《中华人民共和国民法典》的*精神，决定对《规定》进行修改，主要有以下三个方面：一是尊重当事人意思自治，依法确认和保护民间借贷合同的效力；二是调整民间借贷利率的司法保护上限，推动民间借贷利率与经济社会发展水平相适应；三是认真贯彻落实民法典，促进民间借贷规范平稳健康发展。

*人民法院审判委员会副部级专职委员贺小荣在发布会上表示，*人民法院在认真听取社会各界意见并征求金融监管部门意见建议的基础上，经院审判委员会讨论后决定：以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限取代原《规定》中“以24%和36%为基准的两线三区”的规定。

以2020年7月20日发布的一年期贷款市场报价利率3.85%的4倍计算，民间借贷利率的司法保护上限为15.4%，相较于过去的24%和36%有较大幅度的下降。

新网银行的利率就是高利贷

2016年12月，原中国银监会批复了新网银行的成立，确定了业务范围，并且特别表示新网银行要重点面向个人消费者、中小微企业和“三农”等客户开展金融服务”。

凌通社虽然才疏学浅，但个人消费者、中小微企业和“三农”这几个字还是认识的，意思是这些人是你的服务对象。

核准经营范围为：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内外结算；办理票据承兑和贴现；发行金融债券；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券、金融债券；从事同业拆借；买卖、代理买卖外汇；从事银行卡业务；提供信用证服务及担保；代理收付款项及代理保险业务；提供保管箱服务；经国务院银行业监督管理机构批准的其他业务。

不过，新网银行成立之后并没有按照传统的银行存款-贷款的方式走，而是成为一家P2P银行，从各大银行同业筹款，然后通过互联网给消费者尤其是很多无信用记录的人借款。

由于新网银行本身没有消费场景。新网银行发放借款的方式很多就是和各大平台合作，从而介入二手车等业务。而在这些业务中，新网银行的贷款成为众矢之的，并因为贷款利率等问题被银保监会通报批评。

银保监会通报

自2019年第四季度以来，监管系统接收到消费者对新网银行的投诉举报显著上升，车贷方面的投诉举报数量位列银行业金融机构第二位，反映问题主要集中在银行违规放款、对车贷金额存在异议、贷款息费过高、*催收等方面。其中，对新网银行与上述互联网平台合作业务的投诉举报尤为突出。

经查，新网银行与该互联网平台合作业务存在以下侵害消费者合法权益的行为：

一是新网银行贷前调查不尽职。新网银行存在对部分借款人贷款申请资料真实性核查不到位的问题，违反相关监管规定。

二是新网银行催收管理不到位。新网银行存在短信催收缺乏相应的管理制度、电话催收操作规程不完备等问题。

三是新网银行与该互联网平台合作业务推高了消费者融资成本。在监管接收的消费投诉和举报事项中，消费者被该互联网平台收取的平台费或服务费与汽车融资金额之比集中在14%至28%之间，有的费率达到30%以上；新网银行向消费者发放贷款的年利率区间为7.7%-8.9%，均值为8.49%。消费者承担的费率、利率等融资综合成本大幅高于汽车消费贷款正常息费水平。

新网银行的高利贷

根据上述银保监会文件，新网银行向消费者发放贷款的年利率区间为7.7%-8.9%，均值为8.49%。也就是说这些贷款最后利率到14%至28%是因为平台加价等而发生的。

当时，银保监会也没有表示此前发生的高利贷利率怎么处理？而根据80份判决书的统计分析，新网银行对于起诉的消费者的贷款平均利率在16.46%，首先，对于民间的利率来说，超过15.4%就是高利贷，也就是说超过部分不支持。而对于新网银行这样的持牌机构来说，凌通社觉得，本身就不能按照民间机构的规定来计算，持牌机构应该根据贷款人的适当性原则根据信用等情况给予贷款，而不是通过高利贷贷款没有消费能力的人。

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用日息忽悠金融小白

在裁判文书中，凌通社还发现，在新网银行和消费者签订的合同中，多个合同的利率显示不明确，和此前很多非法的P2P一样，不显示年度利率，而是通过日息的方式显示，日利率从0.04%到0.05不等。

其实，对于金融小白，日利率就是一种诈骗，2020年12月29日，银保监会发布风险提示称，一些机构或网络平台在宣传时，片面强调日息低、有免息期、可零息分期等优厚条件。然而，所谓“零利息”并不等于零成本，往往还有“服务费”“手续费”“逾期计费”等，此类产品息费的实际综合年化利率水平可能很高。部分营销故意模煳借贷实际成本的行为，侵害了消费者知情权，容易让人产生错误理解或认识。

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新网银行正大批冻结消费者账户

数据显示，新网银行已经是法院*的常客，目前，法院系统新网银行立案20220件，17711份裁判文书，涉及到的案件26814份，其中83.29%的案件和四川雅安市有关。

这些案件中，大部分案件就是和新网银行的P2P案件相关，几乎所有的案件中利率都超过了LPR的四倍。现在，新网银行已经对越来越多的借款人采取法律行动，起诉或者冻结其在支付宝微信等的账号。凌通社无意支持这些超前消费的所谓消费者，但凌通社觉得，新网银行对于这些白条客的借款，尤其是高利贷的发放，也是造成这些人无法还款的原因之一，有关方面应该采取措施，拯救这些高利贷苦主。

新网银行Q3利润约6.45亿

作为拥有新网银行15%的股东，四川红旗连锁刚刚公布了Q3数据，其中联营企业和和营企业的收入为9684万，此前，半年报显示，红旗连锁在新网银行的投资收益为6400万，由于红旗连锁的2家合作企业基本就是新网赚钱，据此粗略计算，新网银行到Q3的利润为6.45亿，此前半年报为4.28亿，而2020的利润为7.06亿。也就是说，新网银行2021的数据可能反弹，但离2019年的高点恐怕还有距离。

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红旗连锁投资收益9800万

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红旗连锁中报投资新网收益6400万

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新网银行去年利润7.06亿

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刘永好雷军的社会责任

作为控制人和董事（此前雷军被提名为副董事长）共同富裕和社会责任，第三次分配是刘永好雷军这样的富人现在应该考虑的，显然，给没有消费能力的人发放高利贷，然后起诉他们不可能是社会责任。

二位富人应该想一下是不是不要去起诉这些可怜的消费者了！

随着我国经济的快速发展，老百姓的收入水平也是一直在提升，根据相关信息显示，在80年代“万元户”都属于“有钱人”层次了，而现如今“万元户”只能说算“贫困”，也许有点夸张了，但不得不说现在老百姓的生活水平、收入水平都比以前好太多了。以前收入少，储蓄自然也很少，现如今收入提高了，国人的储蓄也是越来越多，根据央行发布的数据显示，我国现如今的住户居民存款总额已经突破了100万亿元大关，如果按照我国14亿人口来计算的话，那我国人均存款金额高达7万元以上，当然了，这毕竟是平均值，现实生活中有的人存款多，有的人没存款也很正常。

有了储蓄当然是为了再利用了，不可能把钱放在家里“长霉”，要知道“钱生钱”可是无需我们付出任何汗水与精力的，不过这也有一个前提，那就是本金安全性。对于有的人来说，投资股票、债券、创业、房产其获利的可能性会更高，但风险也很大，而如果把钱存在银行，虽然说利息并没有那么多，但胜在安全性高，特别是对于那些无法承受投资风险的人而言，银行理财可以算得上是一个非常靠谱的理财方式。

在众多的银行产品中，如果说存款类产品哪*受众群体最多，那无疑就是银行定期存款了，那如果银行定期存款年利率高达4.5%，这值不值得存呢？对此银行员工也给出了“谨慎为之”这四个字，这到底是什么意思呢？下面一起来分析一下。

利率的高低直接地影响到利息的多与少，这一点大伙也都清楚，但年利率4.5%算不算高呢？2021年我国的银行利率发生了很大的变化，在2021年6月份以前，我国的银行利率水平还算是比较不错的，虽然说相比2019年还有所不及，但相比2020年还是有所上浮的，当时国有银行中存款类产品*利率还能达到4.125%，而产品是三年期的大额存单，即使是定期存款也能达到年利率3.85%，但在2021年6月21日，央行发布了新的利率定价自律机制，也就是将由存款基准利率一定倍数形成的存款利率自律上限，改换为存款基准利率基础上加上一定基点，可以说这项新的规定让利率再次下跌。

2021年7月份开始，我国各大银行纷纷开始下调存款利率，据小编了解到的信息来看，国有银行中定期存款的*利率仅为3.25%，即使是大额存单其*利率也只有3.35%，虽然说一些规模较小的银行利率要高一点，但上浮力度终究有限，以定期存款为例，三年期的*利率能达到4%已经算是非常稀少的了，即使是有的银行自主发行的“特色存款”其利率也很难达到4.5%，所以单纯从利率方面来看的话，年利率4.5%可以说已经现在的“天花板”了，用绝无仅有来形容一点都不为过。

既然利率很高，但为何银行员工让储户“谨慎为之”呢？犹记得在2018年6月14日，由央行、银监会等多家机构在上海举办的第十届陆家嘴论坛上，央行副行长郭树清就曾告诫广大投资者一句话：收益率超过6%就要打问号，超过8%就很危险，超过10%就要做好损失全部本金的准备。而在当前的投资环境或者理财环境下，可能超过6%打问号要往下调了，所以年利率达到4.5%的产品，值不值得存真的要好好考虑，要知道*产品值不值得存，不仅仅是看收益率，还要看安全性、流动性，三者缺一不可。

从安全性方面来看的话，如果能确定该产品是定期存款，那在安全性方面是不用多做考虑的，要知道只要是银行的定期存款，那就属于银行一般性存款，会受到《存款保险条例》的保护，那即使银行破产，储户也能得到赔付。如果说无法确定是定期存款，那*是要咨询一下，要知道银行的产品非常多，银保产品、理财产品等等银行都有销售，切勿出现“存单变保单”或者“存款产品变理财产品”这种乌龙事件。

再从本金流动性方面来看的话，如果确定该产品的存期只有三年，而且还是定期存款，那还是非常值得存的，但问题是现如今三年期的定期存款很难达到这个利率水平，如果有，小编个人宁愿相信该产品是五年期的定期存款，而如果是五年期的，那存期实在有点太长了，虽然现阶段利率较低，存一个高利率的存期可以提前锁定利息，但谁又能知道利率会不会出现大变化呢？要知道2019年的*利率能达到6%，到了现在也才过去2年而已，所以从资金流动性方面来看的话，小编个人觉得该产品不值得存，五年存期太长，如果是三年存期，那就比较不错。

综上所述，银行定期存款利率达到4.5%，到底值不值得存，这真的要好好考虑一下，最起码的一点是一定要确认其“存款产品”的准确度，切勿“存单变保单”，千万不可大意，要知道现如今绝大多数银保产品的收益率还不到2%，而且存期长，得不偿失，只要确认了产品特性，其次要确认存期长短，如果是五年期那还是谨慎为之，如果是三年期那请通知一下我，我也喜欢！

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