商业养老保险真的能够养老吗，养老理财商业养老保险哪款更适合
商业养老保险真的能够养老吗，养老理财商业养老保险哪款更适合
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很多人觉得，重疾、意外这类风险离自己很远，但是对于***变老这件事，我想一定没人会反驳。
不知不觉中，最早的一批90后，已经超过30岁了。
据《国人养老准备报告》显示：超七成90后开始考虑养老。
令人焦灼的是，从2014年起，我国的社保基金已连续在亏空。社科院发布的《中国养老精算报告2019~2050》显示，我国养老金2035年将耗尽。也就是说，80后很有可能成为无养老金可领的第一代。
而且根据人社部发表的文章《如何看待我国的就业形势》数据估算，到了2050年，1.3人养1人……中国人养老现实日益严峻。
养老到底需要多少钱？
《光明日报》是这样说的：
“老年人过得体面，生活得便捷，是社会正义的一部分。”
但你知道一个体面的老年生活究竟要准备多少钱吗？
根据家政服务公司的价格表显示，照顾老人的价格，一个月最少都要4500元，这还是在老人能够自理的情况下。
如果老人不能自理，这个价格就会上涨到六七千，甚至更高。
那如果去养老院呢？
目前来说，养老院的收费标准有以下几个区间：
公办养机构一年的费用在30000元左右
低端民营机构一年费用在30000元左右
中端养老机构一年费用在5-10万元
高端养老机构一年费用在10-30万元
但优质的公立养老院，排队要排10年以上的屡见不鲜，很多老人等不起。
另外，根据国家统计局统计的数据显示，2020年全国居民人均消费支出是21210元。如果未来30年每年消费支出按照3％的速度在增长，要想维持在全国平均消费水平的生活水准，至少需要支出130万左右。130万，想要完全靠国家、靠社保是远远不够的。
为什么要选择商业保险险？
社保、商业保险、子女赡养、投资理财、再就业，等等，这些都是未来我们可能要经历的养老过程或者是养老方式。
其中子女赡养、投资理财、再就业，会存在一定的运气成分，不可控。
比如子女赡养。这不是孝不孝顺的问题。中国式养老的困境，困住了无数老人，也难住了下一代的年轻人。
“双手抱起砖，就无法再来抱你。”用在养老问题上，同样贴切。
至于投资理财，那就更难说了。毕竟像股票、基金这类高风险的产品，存在很多不确定性。毕竟这段时间就一直跌跌不休。
如果有遨游股市的朋友们，其实这几天正在经历着人生的大落吧，毕竟从3400多点跌到3000点也不过用了不到两个月的时间。
“商业保险”属于“防守型”的“无风险收益类”工具，它意味着“确定性”，可以明确知道自己未来的“底线”在哪里。
所以，和生命等长的商业保险就是解决养老难题的一个选择。
因为商业保险是为了防范长寿风险，活得越长，获得的年金给付总额越高, 被称为“与生命等长的现金流”，避免“人还在，钱没了”这种尴尬。
投保商业保险后，高安全性、收益可观的商业保险就可以作为养老的稳定保障，为我们提供源源不断的现金流，每年或者每个月都能领到一份固定的钱，活多久领多久，这是其他收益方式不能比的。
而且商业保险，是可以到了“约定的时间、按约定的金额给到一笔确定的钱”，不论是身体健康时自己花钱旅游、给儿孙买礼物还是久病床前“雇保姆，请看护、做医药费的补充”，都能让我们始终保持尊严。
因此，想要以后的养老生活得到保障，我们应该早点规划养老，把配置商业保险作为其中的一个选择，提上日程。
一、住房公积金办理流程是什么?
1、首先需要到当地公积金管理部办理单位开户手续。
单位开户需要资料：
(1)单位公章、财务章、法人章。
(2)单位设立批准文件。
(3)营业执照正本及副本、营业执照组织机构代码证。
(4)税务登记证正本及副本。
(5)经办人(专管员)身份证、法人身份证。
(6)工资发放表。
(7)职工缴存清册、职工名册 。
以上材料需用A4纸复印一式两份。
2、个人开户：根据职工名册(清册)搜索办理个人开户。
3、公积金缴存分配：合计出公司需要给员工缴存的公积金总数，并到公积金中心告诉的银行去交费。
4、为新员工员工办理公积金转移流程。
二、公积金个人住房贷款流程：
1、借款人到住房资金管理(分)中心填写《借款申请表》并提供相关资料。
2、住房资金管理(分)中心对借款人进行初审，包括核验借款申请表、核定贷款额度和期限、确定贷款担保方式等。
3、初审合格，由受托银行对借款人进行调晒，内容包括：购房行为是否合法;抵押物或质押物是否符合要求;收入情况，是否具有偿还贷款本息的能力;有保证人，保证人是否具有保证资格等。
4、经受托银行调查合格，受托行出具调查意见书递交住房资金管理(公)中心，由住房资金管理(分)中心审批。
5、审批通过，住房资金管理(公)中心签发委托贷款通知单。
6、受托银行接到通知单后，与借款人签定借款合同，办理抵押、质押或担保手续，签定委托转帐付款授权书，开立个人贷款专用帐户。
7、借款合同生效，住房资金管理(分)中心将资金划入委托贷款基金，再由受托行将资金划入开发商帐户。
8、借款人按照规定的方式按时归还借款。
9、借款人还清贷款本息，解除抵押但保，收回相关证件。
这里关于住房公积金必须要告知大家的一个常识性的问题就是，住房公积金是不能以个人的名义去办理的，用人单位在第一次给员工办理住房公积金的时候，把需要的材料提交给住房公积金管理中心，住房公积金管理中心的工作人员就会进行审核，等公积金账户办理好了，按时打款即可。
如果说仅仅满足有口吃的，饿不着，吃饱就行，靠社保养老是可以实现的。
如果不仅要吃饱，还要吃得好，有新衣服穿，外出放松旅游等，光靠社保是不够的。
这还有一大前提，那就是社保还有钱，能够发出养老金。
如果想要体面养老，有必要了解一下我国养老三大支柱。
第一支柱为基础养老保险，也就是我们常说的社保；第二支柱为面向企业的企业年金和面向政府部门、事业单位的职业年金；第三支柱主要是个人自愿开展的各类商业养老，如养老年金险、增额终身寿险等。
简单粗暴来说，就是国家解决一部分，单位解决一部分，自己解决一部分。
那么，这三大养老支柱发展得怎样呢？
社保养老
我国社保制度采取现收现支制度，年轻人交，老年人领。
现在我们交的社保（养老保险），不是留给我们将来退休的时候用的，而是发给现在正在领取退休金的老人。
那么，现在能拿多少钱退休金呢？
根据求是网发布的文章《进一步织密社会保障安全网》， 2021年，我国企业退休人员月均养老金2987元，城乡居民月人均养老金179元。
这笔钱或许可以让你生活饿不着，不冻着，但是实际情况真有那么乐观吗？
这时，我们要引入一个重要的指标——养老金替代率（退休金÷退休前的工资）。养老金替代率越高，退休后的经济条件越好。
世界银行组织建议，要维持退休前的生活水平不下降，养老金替代率不低于70%。
根据国际劳工组织发布的《社会保障*标准公约》，55%是养老金替代率的警戒线，低于此水平的退休后生活质量将显著下降。
保妹根据整理了1997年-2020年我国的养老金替代率数据，从图中不难看出，我国养老金替代率呈现下降的趋势。
在2021年，我国养老金替代率降至41.3%，连*标准都达不到，更别说维持退休前的水平。
想要体面的养老生活，一年比一年难。
虽然养老金每年都在涨，但是相对比工资和生活成本来说，还是远远不够的。
社保能够提供的养老支持越来越小，现在养老金替代率还有40%左右，以后还有吗，这很难说。
要想达到70%的标准，维持退休后的生活水平不变的话，那就需要依靠另外两个支柱了。
企业/职业年金
我们都知道“五险一金”，这“一金”指的是住房公积金。
有些人交的是“五险二金”，这多出来的“第二金”，大部分情况下是“企业/职业年金”。
上世纪90年代，企业年金制度被引进我国，目前已有30年历史。
根据数据显示，2021年2月，企业年金、职业年金目前覆盖人数有5800多万人。
悄悄问一句，你所在的工作单位，有提供企业/职业年金？
如果有的话，看来你所在的单位还是相当不错的。
能提供企业/职业年金的，基本都是大型公司、国企、央企、政府机关或者事业编制，入职门槛高，数量少。
有幸参与到企业/职业年金的人数占社保（养老保险）多少呢？
我们先来看一组数据，2021年，全国基本养老保险参保人数大约有10.3亿人。
《中华人民共和国2021年国民经济和社会发展统计公报》
这就意味着，全国能拿到企业/职业年金人群只占比5.63%。
绝大部分人就职于中小型企业，公司能做到正常交五险一金就已经很不错了，企业年金多怕是没能力建立了。
尤其是疫情期间，大量中小型企业破产倒闭，指望中小型企业设置年金，短期内并不现实，企业年金和职业年金任重道远。
这样看来，养老还得靠自己，也就是我们说的第三支柱——个人养老保险。
商业养老
在老龄化日益加深的情况下，给自己购买一份商业养老保险迫在眉睫。
2022年4月21日，个人养老金制度来了。
我们除了可以参加基本养老保险之外，还可以通过个人养老金制度获得更高的养老金保障。
国务院官网
个人养老金的每年缴纳上限是1.2万元，用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险和公募基金。
具体的方案还没推出，收益性和安全性也尚未明朗，后续还有待观察。
目前来说，通过购买个人养老保险的形式来规划自己的养老生活，还是比较少的。
又或者说，养老话题对于现在的消费主力军来说，这还是一个比较遥远的话题。
不管怎样，*可以确定的是，每个人都会变老，这是无法改变的事实。
为了退休后的生活更美好，我们要有未雨绸缪的意识。
养老，靠自己才是最可靠的。要想过上理想的退休生活，我们要做的就是提前做好规划，为自己的老年生活买单。
适合普通老百姓，既能做到安全稳定，又能保证收益，门槛低的投资理财方式，莫过于增额终身寿险或纯养老年金险了。
这两类产品*的魅力在于，持有的时间越长久，拿到手的钱就越多。
口说无凭，保妹以卖得很火的利多多增额终身寿险为例，给大家演示一下。
它返本速度快，现金价值增长快，无限贴近3.5%复利递增，属于第一阶梯的养老产品，极具性价比。
从上图可看出，30岁男性选择了利多多，每年交3万，交20年，在交费第11年就实现回本，现金价值超过已交保费。
在保单第20年，总共交了60万保费，此时现金价值已有87万，已经比已交保费多了27万多。
假设60岁退休，每年从中拿8万，一直拿到80岁，总共可领取168万。
每个人的退休养老计划都不一样，如果不着急花钱，可以一直放着，让它在里面继续复利递增。
到了75岁时，现金价值已高达206.1万多，将近是投入资金的3.5倍。
不难看出，有了这笔钱作为养老金的补充，极大力度提升了退休后的生活品质。
总结
想要拥有体面的晚年生活，退休后游山玩水、享受优质的护理服务，只靠社保养老难以实现。
大家应该在年轻的时候就要做好养老规划，这样的话，即便是老年到来了，也不用依靠子女给钱，自己也能从容自在养老。
“养老”这个话题，提起来有些让人伤感，但每个人都不得不面对。据说，现在80后、90后的热门话题之一就是将来怎么养老。
一说到养老，相信大多数人都会想到“钱”，毕竟老了之后没有办法工作，但吃饭、买药处处都要花钱，没有足够的养老钱根本不行。
那怎么才能攒足一笔养老钱呢？很多时候我们得依靠各式各样的金融产品。比如，近期开始兴起的商业养老保险、养老理财、养老基金、养老储蓄这四种专门为养老而设计的金融产品。
对于我们普通人来说，各项金融产品都买一遍是不现实的，只能选择1-2种适合自己的，而弄清楚各种产品的特性，是选对产品的关键。
在这里，梧桐君就帮大家弄清楚商业养老保险、养老理财、养老基金、养老储蓄这四种产品有啥不一样。
商业养老保险
商业养老保险是保险公司对外发行的产品，有点类似于我们比较熟悉的社会养老保险，在向保险公司缴纳了一定的保费之后，到了约定的年龄就可以领取养老金，一次性领取或定时定额领取，直至把合同中约定的金额领完，有的可以实现终身领取。商业养老保险灵活性较差，年化收益率也就基本在2.5%左右，但能起到很好的强制储蓄作用。
另外，保险当中还有一种名为“增额终身寿险”的产品，保额每年会以固定速度递增，不因外界市场环境好坏而发生波动，保单持有时间越久保额越高，这就比常见的理财产品更具有稳定优势，未来收益清晰可见。
大家在需要用钱的时候，还可以通过减保的方式来取现，灵活性很强。无论是想要对闲钱做保值增值，还是要做财富传承，增额终身寿险都是一种不错的选择。
养老理财
养老理财是由银行下属的理财子公司发行，购买门槛很低，1元钱就可以购买，会设定一个封闭期，期限一般是5年。5年的封闭期不算长也不算短，相对于商业养老保险来说还是流动性好一些。另外，养老理财还增设了罹患重疾等特殊情形下的提前赎回机制，不会影响投资人取钱应急。
养老理财的主要优势就是收益较高，年化业绩比较基准可以达到5%以上，可以*市面上大多数的银行理财产品。另外，养老理财对年龄限制较少，60岁以上也可以购买，能用来做养老金的中短期保值增值。
养老基金
养老基金是由基金公司发行的产品，购买门槛也很低，10元甚至1元就可以购买，会有个1-5年的封闭期，过了封闭期以后才能够赎回。投资人可以根据自己的资金宽裕度灵活购买，金额大小和买入时间都可以随意，也可以进行定投，主动性更强，适合长期不断增加投资。
养老基金的特点是收益具有较大的不确定性，风险也更高一些，但高收益往往伴随着高收益。从长期持有的角度来看，收益往往会很高。
养老储蓄
养老储蓄是由银行发行的产品，目前才刚刚开始进行试点，具体产品包括整存整取、零存整取和整存零取三种类型，存款期限共有四档，分别为5年、10年、15年和20年，利率比大型银行五年期定期存款的挂牌利率略高一些。养老储蓄的特点主要就是安全程度非常高，适合比较追求稳定的人群用来养老。
目前，养老问题越来越突出，相关金融产品也在不断推陈出新。大家在选择养老产品时，主要是结合自己的养老规划，以及养老产品的流动性、收益率等等来做抉择，必须要和自己的需求相契合才行。
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